高息“银行租赁”贷款如何规避州利率上限

在线搜索“在线贷款”会返回低息个人贷款列表以及高利率的无信用检查贷款。 如果不是“租赁银行”的商业模式，后者可能在许多州都无法使用。

这种借贷方式涉及与银行合作的金融科技公司，以分发 分期贷款 向可能没有资格获得低息贷款的消费者提供三位数的年利率。

全国消费者法律中心副主任劳伦桑德斯说，虽然它们在网上最受欢迎，但你也可能在零售店、汽车修理店或宠物店遇到银行租赁贷款，该中心倡导消费者和反对租金- a-银行贷款。

各州试图通过设定利率上限来抑制高息贷款，但银行租赁模式允许年利率为 150% 或更高的贷款惠及全国人民。 消费者权益保护者和研究人员表示，此类贷款会使借款人背负难以偿还的长期债务。

桑德斯说，大多数州都有法律限制贷方可以收取的最高利率，但银行通常会有例外。

这意味着当一个州降低其最高利率时，发薪日贷款人等非银行机构通常会受到影响，但发放高成本贷款的银行可能不会受到影响。 根据 NCLC 的数据，目前，两年期 2,000 美元贷款的州利率上限从 17% 到 59% 不等。 APR 中位数为 32%。

例如，华盛顿州将两年期 2,000 美元贷款的利率限制在 29%，但那里的消费者仍然可以获得年利率为 100% 的贷款。

当一家金融科技公司或在线贷款机构想要向全国消费者提供高额贷款时，它会与银行合作，而不是像非银行贷款机构那样在各个州的利率上限下放贷。

因此，术语“租用银行”：网上贷款人被视为租用银行的牌照以提供高成本贷款。

消费者权益倡导者表示，这家金融科技公司应该被视为正在发放贷款，这将迫使它遵守各州的利率上限。

“租赁银行的贷款人显然是在试图绕过选民的意愿和立法机构的意愿，他们不希望在他们的州出现掠夺性贷款，”桑德斯说。

但一些贷款行业人士表示，这种安排是一种有益的合作，而不仅仅是出租。

Manatt, Phelps and Phillips LLP 律师事务所消费者金融服务部负责人斯科特·皮尔森 (Scott Pearson) 表示，这家金融科技公司带来了营销、设计和管理应用程序方面的专业知识，而银行可以应对复杂的贷款法规。

曾代表银行和金融科技公司并帮助他们应对监管问题的 Pearson 表示，“租赁银行”一词具有误导性。

“建议是你只需向银行付款，就可以让你使用他们的包机，而这完全不符合这些事情的运作方式，”他说。 “银行非常积极地参与这些合作伙伴关系。”

租赁银行贷款使之成为可能 高息贷款 到达这些费率不合法的州的消费者。

有人说，这些贷款为信用评分或收入较低的人提供了必要的信贷渠道，使他们无法获得个人贷款和信用卡等成本较低的选择。

“虽然消费者拥有公司和产品的海滨，但并不是每个消费者都有资格购买每一种产品，这主要是因为信用不佳或信用风险较高，”在线借贷者联盟的执行董事安德鲁杜克说，该联盟代表与之合作的金融科技公司银行提供短期在线贷款。 “该利率反映了消费者对贷方构成的更高风险。”

但消费者权益保护者表示，贷款弊大于利。

责任贷款中心 9 月份的一项调查称，银行租赁贷款是“市场上最具掠夺性的贷款之一”，利率从 100% 到 189% 不等。

调查中的一个贷款示例显示，一笔 3,000 美元的银行租赁贷款在大约 9 个月内以 159.33% 的年利率偿还。 借款人支付了 2,355 美元的利息，超过借款金额的一半。

该调查的一项重要发现得出结论：“偿还高成本贷款的负担往往导致借款人无法偿还其他债务，从而导致额外的债务或更大的财务赤字——加剧而不是减轻先前存在的财务挑战。”

• 向当地非营利组织和慈善机构寻求帮助，以获取杂货、煤气或水电费方面的帮助。

• 如果账单堆积如山，请要求您的债权人、房东或公用事业公司为您制定付款计划。 理想情况下，这是一种暂时削减成本的免息方式。

• 尽管这样做可能很困难，但可以考虑向朋友或家人寻求低息或无息贷款，以弥合收入差距或支付意外费用。

消费者金融保护局和各州总检察长有时会对放款人采取掠夺性做法。 如果您陷入高息贷款困境，桑德斯建议您同时向两者提出投诉。