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达米尔库迪克 | 电子+ | 盖蒂图片社
一项行业调查发现，超过五分之一的投资者认为他们不需要为投资账户支付任何费用。 然而，他们中的大多数人可能是错的——从长远来看，这种知识差距可能会让他们付出大笔金钱。
根据美国投资者：金融业监管局投资者教育基金会进行的不断变化的景观调查，21% 的人表示他们不会为投资非退休账户支付费用。
这一比例高于 2018 年的 14%，这是监管会员经纪公司和交易市场的自律组织 FINRA 上一次进行的全国投资者调查。
在最近的民意调查中，另有 17% 的投资者表示，他们不知道自己支付了多少费用。
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然而，广泛的金融服务公司生态系统并不是免费运作的。 这些公司——例如，无论是投资基金还是财务顾问——通常会收取某种投资费用。
这些费用在很大程度上可能对普通人来说是无形的。 公司以细则的形式披露他们的费用，但通常不会要求客户每月从他们的支票账户中写支票或借记钱，就像非金融公司可能会为订阅或公用事业付款所做的那样。
相反，他们会在幕后从客户的投资资产中提取资金——这些费用很容易被忽视。
“这相对来说没有摩擦，”晨星公司个人理财主管克里斯汀·本茨说。 “我们不会进行交易来支付这些服务的费用。”
“这会让你对所支付的费用不那么敏感——无论是金额还是你是否支付费用。”
为什么随着时间的推移，微小的费用会增加到数千
投资费用通常以投资者资产的百分比表示，每年扣除。
据晨星公司称，投资者在 2021 年平均为共同基金和交易所交易基金支付了 0.40% 的费用。 此费用也称为“费用比率”。
这意味着拥有 10,000 美元的普通投资者去年会从他们的账户中提取 40 美元。 根据投资余额，该美元费用每年都会上升或下降。
百分比和美元数额看似无关紧要，但由于复利的力量，即使费用的微小变化也会随着时间的推移而显着增加。
Vanguard Group 表示：“您不仅会失去所支付的少量费用，还会失去未来几年金钱可能带来的所有增长。”
它相对无摩擦。 我们不会进行交易来支付这些服务的费用。
克里斯汀奔驰
晨星个人理财总监
回应 FINRA 调查的大部分投资者（96%）指出，他们投资的主要动机是为了长期赚钱。
美国证券交易委员会有一个例子可以证明费用的长期美元影响。 该示例假设 100,000 美元的初始投资在 20 年内每年赚取 4% 的收益。 支付 0.25% 年费的投资者与支付 1% 年费的投资者相比，在 20 年后多赚大约 30,000 美元：208,000 美元对 179,000 美元。
对于拥有 100 万美元投资组合的人来说，这笔钱很可能代表退休后大约一年的投资组合提款，无论是给予还是接受。
SEC 表示，总而言之，高成本基金“必须比低成本基金表现更好才能为您带来相同的回报”。
费用会影响决策，例如 401(k) 滚动
费用会对常见决策产生重大财务影响，例如将资金从 401(k) 计划转入个人退休账户。
根据投资公司协会的说法，滚存——可能发生在退休或工作变动之后——在开设传统或税前 IRA 方面发挥着“特别重要”的作用。
根据代表受监管基金（包括共同基金、交易所交易基金和封闭式基金）的协会 ICI 的数据，2018 年 76% 的新传统 IRA 仅以展期美元开设。
根据 ICI 的数据，大约 3700 万（即 28%）的美国家庭拥有传统 IRA，到 2021 年底总共持有 11.8 万亿美元。
但 IRA 投资通常比 401(k) 计划收取更高的费用。 因此，根据无党派研究机构皮尤慈善信托基金的分析，仅根据 2018 年进行的展期计算，投资者将在 25 年内总共损失 455 亿美元的费用储蓄。
费用随着时间的推移而下降
这种年费结构并不一定适用于所有投资者。
例如，一些理财规划师已经转向固定费用，无论是持续订阅型费用还是一次性咨询费用。
而有些收费模式是不同的。 购买单一股票或债券的投资者可以支付一次性预付费用而不是年费。 极少数投资基金可能根本不收取任何费用； 在这些情况下，公司可能会试图吸引客户，然后向他们交叉销售其他收费的产品，Morningstar 的本茨说。
对于许多投资者来说，这是个好消息：即使您没有关注费用，它们也可能会随着时间的推移而下降。
据晨星公司称，自 2001 年以来，普通基金投资者的费用已经下降了一半，从 0.87% 降至 0.40%。 晨星表示，这主要是由于投资者偏爱低成本基金，尤其是所谓的指数基金。
指数基金是被动管理的； 他们不是部署股票或债券选择策略，而是寻求复制广泛市场指数的表现，例如 标准普尔 500 指数，美国股市表现的晴雨表。 它们通常比积极管理的基金便宜。
据晨星公司称，2021 年投资者平均为主动基金支付 0.60%，为指数基金支付 0.12%。
Benz 建议将 0.50% 作为“良好的费用上限”。 Benz 说，为专业基金或小型基金支付更多费用可能是有意义的，因为规模经济较小，因此每年必须收取更多费用。
本茨说，更高的费用——比如 1%——对于财务顾问来说也可能是合理的，这取决于他们提供的服务。 对于 1%（这是财务顾问之间的常见费用），客户应该期望获得投资管理以外的服务，例如税务管理和更广泛的财务规划。
“好消息是大多数顾问确实将这些服务捆绑在一起，”她说。
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