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在本文中，我们将介绍您可以采取的一些具体步骤，以找出您所欠的所有债务并制定偿还计划。
债务可以有多种形式，因此了解您拥有的所有债务很重要，无论它们是什么类型。
下一个重要的事情是有一个计划。 如果没有还清计划，您的债务可能只会变得更糟，并且您将继续永远支付利息。
算出你欠了多少债务
你不会相信有多少人不这样做，并继续盲目地支付任何没有战略计划的账单。 这是最严重的信用卡错误之一。 这正是信用卡公司想要的，因为你基本上只是把钱扔进他们的口袋里。 最重要的信用卡规则之一是跟踪您的余额（也就是您的债务）。
在您确切知道自己欠多少钱之前，您无法制定还清债务的计划。 了解真相可能会很痛苦，但你必须咬紧牙关。 然后你会发现改掉这个坏习惯并不难。
事实上，您可以让信用卡公司帮助您：查看信用卡背面的号码，打电话给他们，然后将他们的答案放入像这样的简单电子表格中。
你欠多少钱？
| 信用卡名称 | 债务总额 | 年利率 | 最低月供 |
恭喜！ 第一步是最难的。 现在你有一个明确的清单，明确你欠多少钱。
我应该先还清什么债务
并非所有的债务都是平等的。 不同的卡向您收取不同的利率，这可能会影响您决定先还清的金额。
关于如何解决这个问题有两种思想流派。 在标准方法中，您在所有卡上支付最低费用，但向 APR 最高的卡支付更多钱，因为它花费您最多。
在 Dave Ramsey 滚雪球法中，您在所有卡上支付最低金额，但首先向余额最低的卡支付更多的钱——即允许您先还清的卡。
优先偿还债务
| 雪球法：最低余额优先 | 标准方法：最高 APR 优先 | |
| 这个怎么运作 | 在所有卡上支付最低金额，但在余额最低的卡上支付更多费用。 还清第一张卡后，以次低余额重复。 | 在所有卡上支付最低费用，但在利息最高的卡上支付更多费用。 一旦你还清了第一张卡，用次高的 APR 卡重复。 |
| 为什么有效 | 这都是关于心理学和小胜利的。 一旦你还清了第一张卡，你就会更有动力还清下一张卡。 | 从数学上讲，你想先还清花费你最多的信用卡。 |
这在信用卡界引起了激烈的争论。 从技术上讲，滚雪球法不一定是最有效的方法，因为余额最低的卡不一定具有最高的 APR。 但在心理层面上，看到一张信用卡还清是非常有益的，这反过来又可以激励你更快地还清其他信用卡。
底线：不要花超过五分钟的时间做决定。 只需选择一种方法并执行即可。 目标不是优化您的支付方式，而是开始偿还您的债务。
我已经节省了超过 3,000 美元 并付清 超过 3,000 美元的信用卡 债务。 这个想法 的 滚雪球付款 从最小的卡片 最大的有 对我影响最大 心理 朝向 还清债务。
——肖恩·斯图尔特，31 岁
谈判降低你的债务 APR
如果上升空间很大，我非常喜欢接受 550 赔率，而且这只需要我五分钟的时间。 因此，请尝试协商降低您的 APR。 它经常出人意料地工作，如果没有，那又如何？ 只需致电您的信用卡公司并按照以下脚本进行操作：
你： 你好。 从下周开始，我将更积极地偿还信用卡债务，我希望 APR 更低。
信用卡代表： 呃，为什么？
你： 我决定更积极地偿还债务，这就是为什么我想要更低的 APR。 其他卡以您提供的一半的价格提供给我。 你能把我的费率降低 50%，还是只降低 40%？
信用卡代表： 唔 。 . . 在审查了您的帐户后，恐怕我们无法为您提供更低的 APR。 但是，我们可以为您提高信用额度。
你： 不，这对我不起作用。 就像我提到的那样，其他信用卡为我提供 12 个月的零介绍利率，以及您提供的一半的年利率。 我已经是 X 年的客户了，我不希望将余额转换为低息卡。 你能匹配其他信用卡利率，还是可以降低？
信用卡代表： 我懂了 。 . . 嗯，让我在这里拉点东西。 幸运的是，系统突然让我为您提供降低的 APR。 即刻生效。
它并非每次都有效，但当它有效时，您可以通过五分钟的对话节省大量资金。 打电话，如果你成功了，别忘了重新计算你的债务电子表格中的数字。
在买这本书之前，我真的给我在机场书店的信用卡公司打了电话，阅读了剧本，并能够协商一个更好的 APR。 他们甚至将过去几年的利息记回了我的账户（只有几百美元，但仍然如此）。 挂断后几秒钟就买了书。
——克里斯·科莱蒂，33 岁
第一周我练习了我的剧本，然后调用了我的信用卡，我的利率从 18% 下降到了 11%。
——夏洛特 S.，35 岁
债务是可怕的。 总感觉就像是一片乌云笼罩着我。 我开始比最低限额多贡献 100 美元，然后粉碎了那个狗屎。 我仍然保存了我的“全额付款”通知。
——马特·格罗夫斯，31 岁
决定如何还清债务
偿还债务的一个常见障碍是想知道钱应该从哪里来。 余额转账？ 你应该使用你的 401(k) 钱还是你的储蓄账户？ 你每个月应该付多少钱？ 这些问题可能令人生畏，但不要让它们阻止你。
余额转账
许多人首先考虑将余额转移到 APR 较低的卡上。 我不是这些的粉丝。 是的，它可以帮助您几个月，并为您节省一些钱，尤其是大额余额。 但这只是解决更大问题的创可贴（通常是您的消费行为，涉及信用卡债务），因此改变利率并不能解决这个问题。
另外，余额转移是一个令人困惑的过程，信用卡公司会利用各种技巧诱使您支付更多费用，而我认识的这样做的人最终会花费更多时间研究最佳余额转移，而不是实际偿还债务。 正如我们刚刚讨论的那样，更好的选择是致电并协商您当前帐户的 APR。
从 401(k) 或房屋净值信贷额度 (heloc) 中取款
我不推荐这两个选项中的任何一个。 您正在尝试降低复杂性，而不是增加复杂性，即使它的成本略高。 同样，存在行为问题：有信用卡债务的人经常发现很难减少支出，最终在利用他们的 401(k) 或 HELOC 后重新陷入债务。 如果您使用 HELOC 的钱来偿还信用卡，如果您欠下更多债务，您将面临失去房屋的风险。
减少支出并优先考虑债务
偿还信用卡债务的最可持续方式也是最不性感的。 与余额转移或 HELOC 借贷不同，告诉人们您决定减少在其他事情上的支出以偿还债务并不是很令人兴奋。 但它有效。
让我问你一个问题。 现在，你每赚 100 美元，其中有多少用于偿还债务？ 两块钱？ 也许5美元？ 如果你为你的债务支付了 10 美元怎么办？
你会感到惊讶的是，许多人甚至不必削减太多支出来快速偿还债务。 他们只需要停止在随机项目上的支出，意识到将债务放在首位，并设置积极的自动转账来偿还信用卡债务。 停止使用信用卡脚本来规范债务并开始认真支付。
我不想让这听起来很容易，因为偿还信用卡债务具有挑战性。 但数以百万计的其他人已经做到了。
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开始找出你所有的债务并支付它
记住 85% 解决方案背后的理念：目标不是研究每一个角落来决定钱从哪里来； 这是行动。
弄清楚你有多少债务，决定你想如何偿还，协商你的利率，然后开始。 您以后可以随时微调您的计划和金额。
你会注意到，我没有给你一个简单的秘密或可爱的小插曲，告诉你如何不用工作就还清债务。 那是因为没有一个。 如果有，我会第一个告诉你。 但说实话，还清债务只需要一个计划和执行它的耐心。
在最初的几周里，这似乎是纯粹的痛苦，但想象一下，当你看到你的债务随着每个月越来越少时，你会感到如释重负。 在那之后的某个时候，你将没有债务！ 然后，您可以将所有精力集中在出人头地、投资和过上丰富的生活上。
负债意味着 放弃 选择， 意味着留在工作中 你讨厌因为它 支付不错 钱， 意味着不能 建立一个 体面的 储蓄账户。 我的 最大的错误 曾是 不考虑 未来和使用信用 超越生活的卡片 我的手段。 我得到了自己 陷入债务 我的 二十多岁 经过 开支， 开支， 支出——和 上 愚蠢的东西 喜欢 衣服，吃饭 出去， 电影等我学到了 我的课，现在 量入为出 在严格的预算下 会让我成为 两年内无债务。 我现在所有的债务 在带有 APR 的卡片上 介于零和 4.99 之间 百分。 我有一个小 但成长 储蓄 帐户，401（k），和 一个计划 达到 财务自由。
——梅丽莎·布朗，28 岁
关于如何找出我所有债务的常见问题
我怎样才能得到我所有债务的清单？
首先，检查您的信用报告。 上面将列出您拥有的每个帐户的所有欠款。 它将包括债权人/收债人的付款历史、状态和联系信息。
我如何知道我是否有任何未偿债务？
通过以下方式了解您是否有未偿债务：
- 检查您的信用报告
- 与您以前的债权人核实
- 从您的信用报告中获取联系信息
- 查明是否有债权人或信用机构试图与您联系
7年后债务会消失吗？
对于美国的大多数州来说，债务不会消失或到期。 你必须付钱。 债务可能会在您的信用报告中出现七年，在某些情况下甚至更长。
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