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在这个假日季节装满购物车的购物者可能会选择“现在购买，稍后付款” 在结帐时。
这些付款计划简称为 BNPL，将您的购买分成更小、等额的分期付款，如果您按时付款，通常是零利息和免费的。
如果您希望进一步扩大您的捐赠金额，BNPL 似乎是显而易见的选择。 但这仍然是债务，并且伴随着风险。
以下是您在使用 BNPL 时可能遇到的五个常见问题以及如何避免这些问题。
1. 还款期长
BNPL 计划通常遵循四次付款模式：您的总购买量除以四，每笔付款相隔两周到期。
例如，如果您的总金额为 200 美元，您将在结帐时支付 50 美元。 剩余的三笔款项（每笔 50 美元）每两周记入您的借记卡、信用卡或银行账户，直到贷款还清。
纽约 Gansevoort 的认证理财规划师 Erik Nero 说，这似乎很简单，但要花六周时间来还清假期购买的费用是很长的时间。
“BNPL 利用了人类现在想要它的基本本能，但这只是将人们与金钱分开的另一种方式，”他说。 “为那份礼物做预算或存钱总比把它摊开几个星期要好得多。”
根据贷方的不同，付款甚至可能会延长数月。 Affirm 与亚马逊和沃尔玛等零售商合作，除了四期付款外，还提供 3 个月、6 个月和 12 个月的期限。 另外两家贷方 PayPal 和 Afterpay 最近宣布了他们自己的每月付款计划，期限从六个月到两年不等。 这些计划往往会收取利息。
躲开它： 您可能会在结帐时看到多个 BNPL 选项。 只要您负担得起分期付款，请选择最短的计划，通常是四次付费。 更好的是，考虑一个更实惠的礼物，不需要你分开付款。
2.容易超支
BNPL 最常被提及的担忧之一是它鼓励即使是负责任的购物者也超支，因为小额分期付款会让人们觉得他们的支出低于实际水平。
如果您有多个BNPL贷款，这个问题往往会变得更糟，这并不少见。 最近 BNPL 的 NerdWallet 调查 发现 30% 的美国人在过去 12 个月中使用过 BNPL。 这些BNPL用户平均使用了六次融资来源。
Nero 说，尽管从表面上看，这些金额似乎是可控的，但它们加起来往往会使他的客户偏离更大的目标。
“我称它为 20 美元的死亡，”尼禄说。 “你在这里花 20 美元，那里花 20 美元，然后突然间你在那个月花了 100 美元。 但是你的积蓄呢？”
躲开它： 在这个假日季节坚持向 BNPL 贷款，并将其保留为可能略高于您的特殊礼物 假期预算. 只要确保您能负担得起分期付款，而不会牺牲其他财务目标。
3. 意外费用
消费者金融保护局 9 月份的一项研究显示，BNPL 的用户费用正在上涨。
根据这项研究，其中大部分是滞纳金，每笔未付款项往往约为 7 美元，有时上限为购买或付款金额的一定百分比。
但可能会有其他费用，具体取决于贷方。 Zip 让您现在购买，以后在任何接受 Visa 卡的零售商处付款，每期收取 1 美元的便利费。 这意味着您使用 Zip 进行的任何购买都将额外支付 4 美元。
一些贷方还收取重新安排到期日或在您的帐户因错过付款而被禁用后重新激活您的帐户的费用。
您也可能会在交易的另一方遇到费用。 例如，如果您将 BNPL 贷款与借记卡绑定，忘记付款并透支您的账户，您的银行可能会收取透支费。 这些费用可能是 30 到 35 美元，在极端情况下，会导致银行关闭您的账户。
“就像任何其他信贷产品一样，你必须确保你能负担得起付款，”CFPB 小额美元、市场和分期贷款高级项目经理 Laura Udis 说。 “即使贷方批准了您的申请，您也应该检查您的银行账户中是否有足够的资金。”
躲开它： 在选择加入 BNPL 计划之前，请仔细阅读贷款协议以了解费用结构。 考虑您是否可以在贷款期间按时付款，并记住大多数 BNPL 贷方会自动从您的借记卡、信用卡或银行账户中提取分期付款。
4. 棘手的回报
任何为远房亲戚购物的人都知道能够退货是多么重要。 但是BNPL的退货很棘手，因为您实际上是在与两方打交道：您购买商品的商店和您用来支付商品的贷方。
对于 BNPL 退货，您将首先与商店打交道。 如果商店接受退货，它将退还支付商品的贷方。 然后，您必须等待贷方向您的帐户退款。 通常会有延迟，这意味着您可能无法为已退回的商品付款。
消费者报告说，商店有时难以接受使用 BNPL 购买的商品的退货。 如果您需要提出争议，与贷方的客户服务部门打交道可能具有挑战性，因为并非所有贷方都提供易于访问的电话号码。
躲开它： 不要将 BNPL 用于您不确定的礼物。 如果你为别人买衣服，然后再猜测尺码或颜色，直接从商店购买，这样退货更容易。
5. 负面信用报告
大多数 BNPL 贷方不会向信用局报告您的付款历史记录，这意味着您不能使用 BNPL 计划来建立您的分数，这与信用卡或个人贷款不同。
但在某些情况下，BNPL 可能会严重损害您的信用评分，尤其是在您拖欠贷款的情况下。
“如果消费者最终不付款，补救措施通常是冻结账户，使消费者无法再次使用它，”Udis 说。 “然后可能会有滞纳金，甚至收债，这取决于 BNPL 公司。”
例如，与 Macy’s 和 Bed、Bath & Beyond 等零售商合作的 Klarna 在一系列逾期提醒后将未偿债务转移到收债机构。
催收债务可能会导致更多费用，并会出现在您的信用报告中（有时会持续数年），这会损害您的分数，并使将来更难获得信用批准。
躲开它： 如果您担心偿还 BNPL 贷款，请尽快与贷方联系并讨论您的困难选择，其中可能包括重新安排到期日、免除费用或延长贷款期限。
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