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向 401(k) 投资者提供 Roth 储蓄选项的雇主队伍继续增长，让更多的工人获得其独特的经济利益。
根据美国计划发起人委员会的数据，到 2021 年，大约 88% 的 401(k) 计划允许员工在罗斯账户中储蓄，高于 2020 年的 86% 和 2011 年的 49%。 该行业组织调查了 550 多家不同规模的雇主。
Roth 是一种税后账户。 工人为 401(k) 供款预先缴税，但退休时的投资增长和账户提款是免税的。 这与传统的税前储蓄不同，在传统税前储蓄中，工人可以预先减税但稍后付款。
员工对 Roth 的接受度也有所提高。 根据 PSCA 的数据，近 28% 的参与 401(k) 计划的员工在 2021 年进行了罗斯供款，高于 2016 年的 18%。 相比之下，80% 的参与者进行了传统的税前捐款。 （工人可以选择使用其中之一，或两者都使用。）
“它一直在稳步增长，”该集团的研究主管 Hattie Greenan 此前谈到 Roth 的增长时说。
政策努力、公众意识推动了罗斯的使用
Greenan 说，随着时间的推移，雇主和雇员对 Roth 账户好处的认识有所提高，他们可能会向企业施压，要求他们添加该选项。
她说，雇主关于 Roth 税收优惠的教育工作也可能有所帮助，尤其是在较小的公司，在这些公司中，Roth 账户中 401(k) 参与者的储蓄比例从 2020 年的 42% 跃升至 2021 年的 51%。
去年，随着民主党立法者权衡规则以控制将此类账户用作富人的避税天堂，公众对罗斯储蓄的认识可能进一步提高。 ProPublica 的一篇文章概述了像 PayPal 联合创始人彼得泰尔这样的亿万富翁如何使用 Roth 账户积累巨额财富。
最终，那些罗斯对富人的限制——最初是重建更好法案的一部分，这是一项价值数万亿美元的社会和税收改革方案——并没有进入民主党的最终立法，即拜登总统签署的《降低通货膨胀法案》八月法。
作为称为 Secure 2.0 的退休立法的一部分，国会正在权衡对 Roth 规则的调整。 一项措施将要求像罗斯一样进行追赶捐款（对于 50 岁或以上的人）。 另一项规定将让参与者为雇主匹配供款选择 Roth 选项。
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然而，尽管罗斯 401(k) 计划受到越来越多的关注，但有很多原因导致做出罗斯贡献的 401(k) 投资者的总体份额仍然相对较低。
自动让员工加入 401(k) 计划变得很流行——59% 的计划在 2021 年使用了所谓的“自动注册”。通常，公司不会将 Roth 储蓄设置为默认储蓄选项，这意味着自动注册的员工必须主动切换他们的分配。
此外，匹配 401(k) 储蓄的雇主在税前储蓄桶中这样做。 高收入者也可能错误地认为向 Roth 401(k) 捐款有收入限制，就像 Roth 个人退休账户一样。
以下是可以从 Roth 401(k) 计划中获益最多的人
据财务顾问称，罗斯 401(k) 供款对于现在可能处于比退休时更低税率的投资者来说是有意义的。
那是因为他们现在可以通过以较低的税率纳税来积累更多的储备金。
不可能知道您退休后的税率或确切的财务状况，这可能是几十年后的事。 oXYGen Financial 的认证理财规划师兼首席执行官泰德·詹金 (Ted Jenkin) 最近对 CNBC 表示：“你真的只是在进行税收押注。”
然而，罗斯有一些指导原则。
例如，罗斯账户通常对年轻人有意义，尤其是那些刚刚进入劳动力市场的年轻人，他们可能会迎来收入最高的几年。 这些贡献和任何投资增长将在未来几十年免税复合。 （一个重要提示：投资增长只有在 59½ 岁之后提款才免税，前提是您拥有 Roth 账户至少五年。）
有些人可能会避开罗斯储蓄，因为他们认为退休后他们的支出和税级都会下降。 但根据财务顾问的说法，这并不总是会发生。
除了节税之外，Roth 账户还有其他好处。
例如，将 Roth 401(k) 资金存入 Roth IRA 的储户不需要进行最低分配。 传统的税前账户并非如此。 退休人员必须从 72 岁起从税前账户中提取资金，即使他们不需要这笔钱。 （持有 Roth 401(k) 的储蓄者也必须持有 RMD。）
Roth 储蓄还可以帮助减少基于应税收入的 Medicare B 部分的年度保费。 由于 Roth 提款被视为免税收入，因此有策略地从 Roth 账户中提取资金可以防止一个人的收入超过某些 Medicare 门槛。
一些顾问建议将 401(k) 储蓄分配给税前和 Roth，而不考虑年龄，作为对冲和多元化策略。
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