专家如何说您可以为超过 250,000 美元的银行存款投保

谈到银行存款，250,000 美元是专家们谈论的关键数字，因为最近银行业遭受了自金融危机以来从未见过的严重金融冲击。

这个数额是银行储户在考虑他们的钱是否由联邦存款保险公司 (FDIC) 投保时应该注意的门槛。 承保限额是针对每个存款人、每个所有权类别、每个银行的。

低于该数额的存款将被承保，而如果金融机构发生不可预见的情况，则超过该数额的资金可能无法投保。

然而，政府最近对在 Silicon Valley Bank 和 Signature Bank 存款超过 25 万美元的人破例。

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周五，美国总统拜登表示，如果出现进一步的不稳定，FDIC 可能会再次为 25 万美元以上的存款提供担保。

250,000 美元的门槛是国会在 2010 年设定的。一些专家说这还不够，应该提高。

国会可以暂时中止限制。 然而，财政部长珍妮特耶伦表示，只有在“未能保护未投保存款人将造成系统性风险和重大经济和金融后果”的情况下，才应覆盖未投保存款。

一般来说，大部分消费者不必担心存款问题。

位于俄克拉荷马州埃德蒙市的社区银行埃德蒙公民银行总裁兼首席执行官吉尔卡斯蒂利亚说：“如果你的银行账户余额低于 250,000 美元，这对你来说无关紧要 – 你已经完全投保了。”

“只要你开始看到这些限制，你就可能会有一些风险，”卡斯蒂利亚补充道。

专家表示，即使您超过 250,000 美元的限额，仍然有办法获得 FDIC 保险。

FDIC 保险通常为每个存款人、每个 FDIC 保险银行、每个所有权类别提供 250,000 美元的保险。 但某些金融机构可能会通过与其他金融机构合作来保证更高的存款水平来绕过这些限制。

Citizens Bank of Edmond 通过 IntraFi Network 提供额外的保险，每位存款人的限额为 1.5 亿美元。

“如果你能够使用 IntraFi，那么你就不必去另一家银行再获得 250,000 美元，”Castilla 说。

Castilla 说，由于银行的平均存款通常为 25,000 美元，因此 Citizens Bank of Edmond 并不经常使用扩大覆盖范围。

要注册，客户需要签署一份协议，允许银行使用 IntraFi 支付他们的存款。

Castilla 说，客户还可以查看 IntraFi 网络中的银行列表，并排除那些他们不想存款的银行。

Castilla 指出，那些注册 IntraFi 的人可以选择不同的产品，这些产品具有通过货币市场基金或存款证提供的可变或固定利率。

从存款人的角度来看，这个过程应该很容易。

“如果他们有未投保的存款风险，银行家应该与他们进行这些对话，”卡斯蒂利亚说。

值得注意的是，有多种方法可以为超过 250,000 美元的余额提供保险，包括由该行业私人赞助的存款人保险基金。 Castilla 指出，一些州还为 FDIC 保险提供支持。

其他类型的账户可能会提供不同的保护，例如国家信用合作社管理局针对信用合作社存款或证券投资者保护公司针对经纪账户。

可以肯定的是，最好阅读细则以充分了解您的承保范围。

另一种获得超过 250,000 美元存款保险的方法是添加受益人。

例如，如果你有 100 万美元的存款，那么你自己只能获得 250,000 美元的保险，Castilla 说，还有 750,000 美元没有保险。

但是，如果你加上四个受益人——一个配偶和三个孩子——就可以提供另外 750,000 美元的保险，或者每人 250,000 美元，只要这些受益人在银行没有其他存款，Castilla 说。

在您使用此策略之前，您应该仔细考虑这将如何适合您的遗产规划。

根据联邦存款保险公司的规定，一个人拥有的没有任何受益人的存款被视为单一账户。 但是，一旦单个账户的所有者指定了一个或多个受益人，只要满足特定要求，该账户就可以作为可撤销信托账户投保。

请记住，受益人总是优先于遗嘱，卡罗琳·麦克拉纳汉 (Carolyn McClanahan) 指出，她是佛罗里达州杰克逊维尔的认证财务规划师和 Life Planning Partners 的创始人。

“如果你有一个受益人账户，那么该资产将不会通过你的遗嘱，”麦克拉纳汉说。

此外，麦克拉纳汉指出，如果您将孩子指定为受益人，但他们还未满 18 岁，则监护人将必须控制这笔钱，直到他们成年。 她说，这会使他们索取这笔钱的成本更高。

或者，您可以建立信托并在您的遗嘱中指定在您的孩子成年之前将这笔钱存放在那里。 然后，在您的银行受益人表格上，您将指定信托而不是您的孩子。