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如果您曾经考虑过年金，那么现在是时候去购物了。 如果您几个月前购买了年金，那么是时候再次购买了。
对于那些不熟悉年金的人，以下是一个简短的入门。 如果您已经熟悉此投资产品，请跳至“为什么现在是购买的时候”。
为什么要投资保险公司？
年金是保险公司提供的投资，可以让你的钱积累起来，然后在一定时期内或终生将其转化为月收入。 您很快就会看到，有各种类型的年金。 但它们都有一个共同点：它们是由保险公司提供的。
保险公司比银行账户、共同基金和其他类型的投资更有优势，因为保险公司在税法下的待遇不同。
两大优势：
- 延期纳税： 如果您有传统的 IRA 或 401(k)，您知道在将其取出之前您无需为收入缴纳所得税。 年金具有同样的优势。 只要你不理会收入，你就不用为它们纳税。 然而，与退休账户一样，如果您在 59½ 岁之前提取资金，您通常会面临税收处罚。
- 绕过遗嘱认证： 当您设置 IRA 或 401(k) 时，您可以指定受益人。 如果您死了，受益人无需遗嘱认证的麻烦和费用即可获得这笔钱。 年金以及另一种常见的保险产品人寿保险也是如此。
年金的种类
现在，让我们探索各种年金。
固定年金：来自保险公司而非银行的 CD
回到我的投资顾问时代，我会使用上面标题中的确切词语向客户解释单期保费延期年金，也称为固定年金。 因为当您将其归结为时，它们就是：保险公司的存款证明 (CD)。
在允许您的固定年金赚取利息并累积后，您可以选择取回您的钱或通过将其转换为每月收入流来“年金化”它。
就像银行的存单一样，当您取出单期保费延期年金时，您同意一次性存入固定的时间，保险公司同意支付您固定的利息。
然而，与银行的存款证明不同，年金仅由保险公司担保。 没有联邦存款保险公司 (FDIC) 担保。 而且，正如我上面提到的，只要你让利息积累起来，你就不会为此纳税。
可变年金：保险公司的共同基金
单一保费延期年金是 CD 克隆。 它的变量表亲是共同基金的保险公司克隆。 可以将其视为包裹在保险合同中的共同基金。
与许多共同基金一样，您通常会有多种基金选择，包括增长型（股票）、收益型（债券）和平衡型（股票和债券）。 只要你不把钱拿出来，你就可以在不涉及税收的情况下切换各种选项。
还有指数年金，将可变年金的回报与股票指数挂钩，例如标准普尔 500 指数。
大多数可变年金都提供共同基金所不具备的东西——一种死亡抚恤金，它保证无论基金表现如何，受益人所获得的收益都不会低于原始投资。
与固定年金一样，您可以让您的存款增长，然后在未来某个日期和期限将其转换为月收入。
即时年金：一次性存款，获得月收入
这是大多数人听到“年金”这个词时的想法。
有了即时年金，您给保险公司一笔现金，他们立即开始向您支付月收入。 收入可以通过多种方式发放。 例如，它可以持续固定的年数或您的余生。 或者它可能会持续到你的余生和你幸存的配偶的一生。 有许多可能性。
显然，您每月获得的金额将取决于您存入的金额以及您希望收到的时间长度。 但是，如果您正在寻找退休后可预测的收入——养老金替代品——这就是您可能找到的地方。
有关更多信息，请查看“问 Stacy：我应该为退休收入购买年金吗？”
年金的潜在问题
到目前为止，我已经强调了年金的优势。 不幸的是，并不是所有的葡萄酒和玫瑰。
例如，一旦您投资了即时年金，您的资金就会被冻结。 如果医疗保健危机或其他情况需要现金，则无法解除合同。
几乎所有类型的年金的另一个潜在问题是费用。 与共同基金一样，费用通常不明显。
例如，单期保费和可变年金通常具有长达十年的后端“退保”费用。 可变年金的年度管理费和其他费用通常超过 2.5%——比一些低成本共同基金高出许多倍。 可变年金提供的死亡抚恤金也要收费。
有关与年金相关的风险的更多信息，请查看金融业监管局的年金指南和美国证券交易委员会的可变年金指南。
年金适合你吗？
在某些情况下，年金可以适合您的财务计划。 然而，与任何投资一样，年金并非都是平等的，因此必须进行比较购物。
如果您正在寻找即时年金，请比较月收入和支付选项。 如果您正在查看固定年金，请比较费率和退保费。 对于可变年金，您需要查看所有费用以及业绩。 请记住，保证只有与制造它们的公司一样可靠。
以低费用共同基金而闻名的富达等公司也提供低费用年金。 另一个低成本选项是 TIAA-CREF，但您必须满足资格要求。 USAA 也是如此。
Investopedia 有一篇具有当前最佳年金率的可靠文章。
为什么现在是购买的时候
年金最近变得更具吸引力的原因可以用两个词来回答：利率。
当您向保险公司提供现金以便它可以随着时间的推移每月发放给您时，它会将您的钱投资于债券和其他安全的有息投资。 他们赚取的利息越多，您的月收入就越高。
正如您可能知道的那样，随着美联储提高利率以对抗通货膨胀，今年政府和其他债券的利率一直在上升。 随着保险公司的收入增加，应该将更多的钱转嫁给年金持有人。
在某个时候，美联储将改变方向，从加息转向降息。 何时会发生这种情况取决于美联储何时达到其通胀目标。 但是，每当利率再次下降时，年金利率和支出都会随之下降。
底线？ 如果您有计划将储蓄转换为年金，那么现在是购物的时候了。 一个想法可能是现在将您的投资的三分之一投入到年金中，然后在几个月内将另外三分之一投入到不同的年金中，并在六个月内将最终一次性投入到第三次年金中。
但关键词是“商店”。 比较不同公司的费率。 与所有投资一样，推销员越是试图将某些东西塞进你的喉咙，你就应该越谨慎。
避免使用以佣金为基础的财务顾问。 经验法则：如果您不按小时付款，您可能会以您不知道的方式付款。
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