想要更强大的经济？ 向教师教授个人理财

尽管当今美国选民在许多问题上存在分歧，但他们至少可以在两个问题上达成一致：他们想要更强大的经济和更好的教育。

对政策制定者来说，好消息是有一种简单的方法可以让选民在两方面都更快乐：他们可以增加需要 K-12 金融教育的州的数量。

根据经济教育委员会的数据，目前美国只有一半的州要求高中毕业至少修一门经济学或个人理财课程。 这意味着数以百万计的美国消费者进入成年期时还没有管理债务、投资、明智地储蓄和适当权衡其一生的经济权衡所需的基本生活技能。

鉴于消费约占美国整体经济的三分之二，这种经常缺乏财务能力的情况可能会产生重大后果。 我们已经看到消费者决策在经济衰退中反复发挥重要作用，包括助长 2008 年金融危机和随之而来的大衰退的房地产投机。

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虽然金融知识本身并不能消除此类风险，但有充分证据表明它可以改善经济选择，进而影响更广泛的经济趋势。 考虑几个例子：

• 发表在 2020 年 10 月《教育经济学评论》上的研究得出结论，“金融教育要求与年轻人违约次数减少和信用评分提高有关。”
• 行业监管机构金融业监管局最近的一份报告发现，“金融知识对未来的财务结果具有重要的预测能力”，即使在控制了基线财务和人口特征之后也是如此。
• 蒙大拿州立大学经济学教授克里斯蒂安娜·斯托达德 (Christiana Stoddard) 和卡莉·厄本 (Carly Urban) 于 2018 年发表的研究重点关注高中强制性个人理财教育如何影响有关进入大学和大学期间的经济援助和支出的决策。 它表明，接受金融教育的学生更有可能使用成本较低的资金来源来支付大学学费，并且信用卡余额和学生贷款金额较低。

考虑到这种教育对大学融资选择等关键财务决策的影响，这可能意味着以后的债务减少和购买房屋的能力提高第一个家——经济的所有驱动力。

考虑目前没有任何与个人金融或经济学课程相关的毕业要求的五个州：伊利诺伊州、马里兰州、马萨诸塞州、宾夕法尼亚州和华盛顿州。 这些州占美国国内生产总值的 15%，占美国高中学生人数的 13.5%。 教育这少数几个州的每一位毕业生有可能对人口产生巨大影响，并间接影响该国的经济。

在美国，教育政策由州和地方政府监督，因此金融教育要求通常需要获得州机构或教育委员会的批准。 虽然去年只有佛罗里达州、佐治亚州和密歇根州这三个州通过了新的金融知识课程任务，但围绕该主题的讨论数量令人鼓舞。 根据国家金融教育基金会的数据，30 个州立法机构在 2022 年提出了 117 项相关法案。

一旦规定到位，接下来就是教导教师的问题。 同样，相对于所需投资而言，潜在收益很大。 今年美国将有大约 400 万学生高中毕业。 假设每位高中教师每年保守地达到约 150 名学生，我们只需要约 26,000 名训练有素的教师来教育所有这些高中毕业生——这不到全国教师总数的 1%。

大部分培训来自经验丰富的非营利组织，并得到联邦和州政府以及私营部门的财政支持。

当然，这些老师往往可以教几十年。 因此，对教师进行有效的初始和持续培训不仅可以帮助一个毕业班，而且可以帮助整整一代人。 这意味着数百万年轻人更有可能做出更好的财务决策。

皮尤研究中心 (Pew Research) 去年的一项民意调查显示，确保每个州每个孩子的经济能力似乎都得到了广泛的选民支持，该民意调查将教育和经济列为两党受访者最关注的领域。 政策制定者应该注意。

推动提高金融知识不仅是双方潜在的政治胜利； 随着时间的推移，它也将有助于经济上更强大的选民和更强劲的经济。 改变方向很容易：通过更多的授权并培训教师。

— 经济教育委员会主席、桥水基金前首席投资策略师丽贝卡·帕特森 (Rebecca Patterson)