2022 年我没有开设高收益储蓄账户的 5 个原因

随着利率升至 2% 以上以及无限提款等新功能，自 2008 年以来，现在正是开设高收益储蓄账户的最佳时机。

然而，我仍然从未打开过一个。 对我来说，价值主张还没有完全到位，还有其他方法可以让投资者从他们未雨绸缪的基金中获得更高、无风险的回报。

我没有高收益储蓄账户的 5 个原因

我只是不喜欢开一个保证亏损的账户； 是的，大多数 HYSA 的账户持有人都处于亏损状态。 但是，在你对我的应急资金在哪里感到震惊之前，请听我说完。

一、“高收益”还不够高

在 2022 年 9 月下旬撰写本文时，我能找到的最高收益储蓄账户是 Citizens Online Savings Account，年利率为 2.35%。 截至 8 月的 12 个月的通货膨胀率为 8.3%。

对我来说，当利率几乎与通货膨胀率相匹配时，HYSA 更有意义。 在 2008 年之前，HYSA 利率在 90 年代徘徊在 4% 到 5% 左右，并在 2000 年代略有下降。 与此同时，这一时期的通货膨胀率是相同的，甚至更低。

因此，HYSA 充当了一种无风险、有 FDIC 保险的通胀对冲工具：它们本质上扮演着 I 系列储蓄债券的角色，但流动性更强。

当然，当美联储将联邦基金利率下调至 0.25% 且平均储蓄率在 2010 年代暴跌至接近 0% 时，这一切都发生了变化。 这有效地将 HYSA 的角色从“完美的通胀对冲”降低为“向家人隐瞒资金的地方”。

快进到 2022 年，虽然储蓄率已经攀升至 2% 以上，但这仍然是通货膨胀率的四分之一。

是的，在我的活期存款账户中，2% 仍然比 0% 好——但与通货膨胀 6.5% 的差距足以激励我寻找更高收益的短期替代方案。

就像开另一个支票账户一样！

阅读我们对 NorthOne 和 Betterment 提供的评论。

2. 支票账户和信用卡可以产生更高的无风险回报

HYSA 利率如此之低，您可以通过新支票账户或信用卡的注册奖金获得更好的无风险回报。

许多新银行喜欢 索菲 在一个月内达到 5,000 美元或更多的合格直接存款时，将在有限的时间内提供 300 美元的现金红利。 相比之下，如果您以每天复利 2.00% 的年利率将 5,000 美元存入 HYSA，则需要 35 个月才能产生 300 美元。 两者都不会影响您的信用。

奖励卡开卡奖金还可以在短时间内产生破坏通货膨胀的“回报”。 开设新的信用额度会影响您的信用评分，但如果您已经在市场上购买新卡，它会为您提供另一个快速、无风险投资回报的机会。

例如，Chase Sapphire Preferred® 卡倾向于在三个月内花费 4,000 美元提供 60k 到 80k 奖励积分的注册奖励。 这些积分价值 600 至 800 美元的现金或 750 至 1,000 美元的旅行。

3. 我不需要（或不想要）流动性

HYSA 的主要卖点是有一个与您的支票账户分开的应急基金，它是：

• 计息，以及
• 24/7 全天候可访问

毕竟，如果您有紧急兽医账单并且您的所有资金都用于投资，会发生什么？

我没有将钱存入 HYSA——它的增长速度不够快——我的计划是在紧急情况下使用低息个人贷款来支付任何意外账单。 具体来说，是一种没有发起费和提前还款费的贷款。 那样的话，我会给自己买几个月的时间来产生收入/清算，并且只需要向我的贷方支付几个月的利息。

通过计划借一个未雨绸缪的基金而不是把一个放在 HYSA 中，我能够将更多的钱用于投资，比如被严重低估的 I-Bond。

4. I 债券支付 9.62%

如果您是美国国债系列 I 储蓄债券或简称 I 债券的新手，它们是政府发行的债券，试图每六个月与通货膨胀率相匹配。 您在一个日历年内最多可以购买价值 10,000 美元的 I 债券（加上您的联邦纳税申报表额外的 5,000 美元），并且利率锁定六个月。

现在，如果您在 2022 年 11 月 1 日之前购买 I 债券，您将获得至少六个月 9.62% 的利息保证。 然后，在 5 月 1 日，利率重新设置以再次匹配通货膨胀。

I 债券一年不可碰。 如果您在五年内退出，您将被罚款 3 个月的利息。 因此，如果您在 18 个月时提款，您将获得 15 个月的利息。 您还将为您的利息支付联邦所得税，但仍然： I 债券利率为 方法 目前高于 HYSA。

因此，如果您正在寻找通胀对冲并且一年内不需要流动性，I Bonds 会在整体保证回报中粉碎 HYSA。

名字叫邦德。 我邦德。 >>>>>>

5. 这是熊市——买买买

有人说熊市相当于股票市场的抛售，我同意。 毕竟，标准普尔指数总是在复苏，专家预测，我们目前的熊市最早可能在 2023 年牛市。

诚然，事情在好转之前可能会变得更糟，这就是为什么平均美元成本对于驾驭波动性如此重要。

但由于我是在 5 年以上的长期投资，我有能力将我的钱捆绑一段时间——而且根本不需要 HYSA 的流动性。

话虽如此，我完全看重HYSA所提供的东西。 以下是您应该在 2022 年开设一家的三大理由。

2022 年开设 HYSA 的 3 个重要理由

既然我已经分享了为什么我个人今年没有从我的投资者工具包中删除 HYSA，以下是其他投资者可能会考虑它的一些很好的理由：

1. 一年内你可能需要资金

您是否计划在未来 12 个月内进行重大购买，例如房屋或汽车？ 如果是这样，那么将您的首付储蓄存入流动银行账户可能是明智之举。 HYSA 的销售宣传是：

“喜欢检查，但有兴趣。”

同样，在您的支票账户中，2% 比 0% 好得多。 与 I Bond 不同，您的资金永远不会被占用。

2. 你还在建立信用

如果您的信用评分低于 740，您可能无法获得最佳的个人贷款条款，例如低利率、0 美元发起、0 美元提前还款等。

因此，使用个人贷款代替 10,000 美元的 HYSA 可能不是一个可行的选择。 最好走更安全、压力更小的建立信用和储蓄的传统方式！

3. 当 200 美元以上的注册奖金优惠出现时

偶尔会有 HYSA 的注册奖金 将要 随之而来的是，这基本上提供了多年的同等利益。

您通常必须在 HYSA 中保留 10,000 美元以上长达三个月，但至少您仍然可以访问它并没收奖金（而 I Bonds 被锁定 12 个月）。

要点：让 HYSA 适合您（或不适合）

HYSA 只是投资者工具包中的另一个工具：在某些情况下有用，而在其他情况下则无用。 要确定 HYSA 是否适合您，请考虑您需要的流动性以及您是否可以匹配或超过其他地方的利息回报。

当然，如果你 是 寻找 HYSA，在这里查看我们的最爱。

如果你认为 那 是有争议的……