提前计划并立即开始储蓄

随着高通胀和就业市场的变化，您现在可能比以往任何时候都更关心退休。 您可能会觉得早点退休是个好主意。

社会保障的不可避免的消耗是计划退休的个人的一个重大问题。 根据社会保障局的说法，社会保障信托基金将在 2041 年用完。这意味着 1979 年之后出生的个人可能无法获得社会保障金，而在此之前出生的个人可能只能获得部分退休金。

本文将介绍您可以在 55 岁退休时使用的不同策略，以及您在退出劳动力市场之前可能需要考虑的一些事情。

55岁退休需要多少钱？

大多数财务专家建议您存够足够的钱来替代您退休前收入的 80%。 您需要多少取决于您退休后计划花费多少。

除了支付您当前的费用外，您还需要计划新的费用。 随着年龄的增长，您的医疗需求可能会增加。 而且，根据您计划退休的地方，您的基本生活成本也可能会上升。

以下是一些计划退休和在 55 岁提前退休的策略。

每年节省 15% 的薪水

计划退休的一种方法是每年节省 15% 的税前收入。 理想情况下，您应该从 20 多岁开始，并在您剩余的工作年限中继续。

如果您始终为退休留出资金，您将在职业生涯的早期获得复利。 一个 22 岁的人年收入 30,000 美元并将其月收入的 15% 存起来，到 55 岁时将存入 500,000 美元。

10 倍法则

另一个简单的策略是 10x 规则。 根据此规则，您将当前工资乘以 10，以了解您需要多少钱才能度过退休生活。 这是一个很好的起点，特别是如果您计划在 55 岁退休。但是，如果您考虑自己的具体需求来制定更全面的退休策略，这将有所帮助。

这可能是什么样子？ 如果你赚了 100,000 美元或更高，你需要计划存入至少 100 万美元。 这个策略是衡量你离目标有多近的有用晴雨表。

25 倍法则

25x 规则是一种根据您的开支计划退休的简单方法。 将您计划每年花费的金额乘以 25，这就是您需要节省的金额。

例如，如果您目前每年花费 100,000 美元，您将需要为退休储蓄 250 万美元。 相反，如果您每年仅花费 25,000 美元，并计划继续退休，您可以提前退休，只需节省 625,000 美元。

你可以控制你花多少钱和你的生活方式。 量入为出，并使用这种方法和基于收入的策略，可以给你一个明确的目标。

4% 规则

4% 规则为您提供了一个“安全”的金额，可以在退休期间每年提取。 从理论上讲，如果您每年提取的资金不超过 4%，您将能够在不触及投资本金余额的情况下支付您的生活费用，因为从历史上看，股票市场提供了大约 8% 的回报。

一些专家警告说，在高通胀的情况下，每年提取 3% 会更安全。 其他专家认为 4% 过于保守，而 5% 是一个更有用的数字，因此您必须自己计算并确定您觉得合适的数字。

消防方法

FIRE（金融独立，提前退休）运动是一种金融哲学，它鼓励人们尽可能多地储蓄和投资以实现财务独立并提前退休。

采用 FIRE 方法的个人努力靠收入的 25-50% 为生，并将其余部分存起来。 如果您在职业生涯早期开始 FIRE，您可以从复利中受益。 根据您对储蓄和投资的积极程度，您可能能够在 55 岁（或更早）退休。

FIRE 运动近年来越来越受欢迎，部分原因是社交媒体和博客的兴起，记录了人们的 FIRE 之旅。 有许多不同的方法需要考虑（Coast FIRE、Fat FIRE、Barista FIRE 等）。

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提前退休的利弊

留出足够的钱只是退休计划的一部分。 您需要考虑的另一件事是您计划如何度过您的时间，以及是否真的需要提前退休。

提前退休的好处之一是在您身体健康的同时旅行和追求您的兴趣。 如果您在 65 岁或更晚退休，您更有可能有健康问题。

提前退休还可以腾出时间来从事您更热衷的项目。 这可以是从志愿服务到开办小企业的任何事情。 当您不再需要上班时，您可以将时间花在丰富您生活的事情上。

您必须考虑提前退休的一些重大不利因素。 如果您计划在 59 ½ 岁之前退休，则需要为传统 IRA 或您的 401(k) 支付 10% 的提前提款罚款。 您可以使用一些策略来缓解这种情况，但如果您提早动用非罗斯退休基金，请准备好支付罚款。

如何存够钱到 55 岁退休

在为退休储蓄方面，越早开始越好。 即使你今天才开始，也总比不开始好； 以下是您可以用来开始为退休储蓄的一些技巧。

1.确定您的退休费用和时间表

为您当前和未来的开支制定计划。 确定您现在花费了多少，并计划在您退休时计划花费多少。

医疗保健是一项需要考虑的重大费用。 当您年满 65 岁时，您将可以享受 Medicare； 但是，如果您在 55 岁退休，则需要在此期间获得保险。

您可能还想考虑将您居住的地方作为退休费用的一部分。 生活在一个没有所得税的州或移居国外有助于许多退休人员伸展他们的美元。

对于一些准退休人员来说，退休后的开支可能会下降，因为他们将不再需要支付抵押贷款。 但是，提早退休可能意味着您有更多的退休年限来支付这些费用。

开始考虑您的需求以及退休后您的开支将如何变化。 通过削减成本、增加收入并为实现该目标积极储蓄，开始计划您的目标退休日期。

作为一般准则，m根据您的年龄将您当前的工资乘以特定数字，以获得您在任何给定时间应该拥有的退休储蓄总额。

富达建议至少保存：

• 1x 你的薪水 30
• 3x 你的薪水 40
• 6倍你的薪水50倍
• 8倍你的工资60
• 10x 你的薪水 67

虽然并不完美，但这是另一种根据年龄来衡量您是否走上退休轨道的简单方法。 当然，如果你想提前退休，你必须在退休前将最多 10 倍的工资存起来。

2.使用退休计算器

退休计算器是一个简单的工具，您可以使用它来确定您是否有望在 55 岁退休。如果您还没有，它可以告诉您每个月还需要储蓄多少才能实现这一目标。 Fidelity 提供了大量工具来帮助您进行计算。

许多雇主赞助的退休计划提供与您雇主的退休产品同步的退休计算器。 使用它们来查看您是否步入正轨以及您可能需要做什么才能赶上进度。

阅读更多>>> 2022 年最佳退休计划工具和计算器

3.考虑您的储蓄/投资选择

在计划退休时，您需要对如何省钱有策略。 将您的积蓄藏在床垫下或低息储蓄账户中可能不是帮助您实现目标的最佳方式。

您可能拥有与雇主匹配的 401(k) 计划或传统 IRA。 虽然这些是为退休储蓄的好方法，但也有缺点。 您无需为存入的资金缴纳所得税，因此您在取款时需要缴纳所得税。 此外，提前取款会受到处罚。

另一方面，罗斯 IRA 是一个避税的退休账户。 这意味着您现在就投入的钱而不是退休时缴纳所得税。 您从 Roth IRA 账户的投资中赚取的任何收入也都是免税的。

这就是为什么许多早期退休人员使用罗斯转换梯来避免税收和罚款的原因。 罗斯转换阶梯是一项多年策略，您可以将雇主赞助的 401(k) 转换为传统 IRA，然后将传统 IRA 转换为罗斯 IRA。

虽然您对转换征税，但您不会因提前从 Roth IRA 提款而受到处罚。 对于希望在 59 ½ 岁之前动用储蓄的提前退休人员来说，这是一个流行的漏洞。

底线

虽然在数学上远非精确，但这些策略可以帮助您制定 55 岁退休的计划。降低成本和增加储蓄的不同方法将使您走上实现该目标的道路。

提前退休并不适合所有人。 除了财务准备方面，有些人可能会感到无聊并错过工作的挑战。 另一种选择可能是休息或休假去旅行，兼职工作，或者找一份要求不高的工作，直到 65 岁。

无论您决定做什么，现在就是开始为退休储蓄的最佳时机。 因此，请查看上面的退休计算器并开始制定您的退休目标。

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