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你冒险将 NBFC 与一家专注于基础设施但没有存款基础的银行合并。 什么是好的，坏的和丑陋的？
我不怎么看它的坏处，因为拥有银行执照是一件大事。 即使在最艰难的周期中，获得公共存款也是一个非常重要的因素。 任何一家银行的创业阶段都是非常艰难的，因为他们没有营业利润。 您的支出几乎等于您的收入，您必须建立分支机构和自动取款机。 两家机构资产重，没有负债，这是最难处理的事情，尤其是在盈利能力较低的情况下。 我看起来不像是在嘴里的礼物马。 Capital First和IDFC Bank的合并带来了非常珍贵的银行牌照。
不良贷款开始堆积——DHFL、Reliance Capital、收费公路和咖啡日。 你后悔这笔交易吗？
只是合并后周期变坏了。 IL&FS 危机发生在 2018 年 11 月，然后你所说的许多这些名字都成为了这场危机的问题。 所有这些问题都已成为过去，并且都得到了解决。 我们不应该回到过去。 合并带来了很多好东西，比如银行牌照、现成的银行、好品牌、分支机构、好人等等。所以如果你问我，你失望了吗？ 我还是说不，这是做某事的代价。
你是如何解决你继承的或由于发生的事件而突然出现的问题的？
事后看来，我们做得对的是，我们在三年内没有增加贷款账簿，而是使用所有筹集的存款来抵消 28,000 千万卢比的存款证和 30,000 千万卢比的公司存款。 这一决定帮助我们奠定了坚实的基础，建立了 CASA 并帮助我们在没有任何流动性问题的情况下度过了 Covid 危机。 现在，该银行享有非常强大的公众形象； 在收取存款时，这一点非常重要。 我们在市场上推出的产品是真正的客户至上。 我们是第一家在储蓄账户上引入月度信贷的银行，我们已经降低了市场上的很多费用。 我们取消了很多费用，大约 20-25 项服务。 我们不能宣传这些小点，它不会粘住，但使用我们的客户会意识到这家银行所给予的价值。
投资者确实在寻找费用收入。 你如何说服他们？
我们的费用收入来自客户专门支付的增值服务。 我们的收费业务以每年 50% 的速度增长。 所以不是我们不收费； 我们在收费方面非常特别。 我们是在告诉员工——这就像在说钱以奖金、奖励、Esop 或股价的形式从客户的口袋转移到我们的口袋。 所以，所有进入银行的钱最好是干净的收入，否则我们口袋里得到的不是干净的钱。
令分析师担忧的一个因素是，为什么该银行的成本收入比如此之高。
这是银行的阶段。 让我们不要忘记，这家银行的收入成本是合并前的 92%，而我们已将其降至 70 年代中期。 从那时起，我们将把它降低到 40 年代中期。 它仍在该地区的原因之一是因为它是一家新银行。 我们必须建立分支机构和自动取款机，并雇用人员，我们建立了 50% 的 CASA——显然，为此创建了基础设施。 第二个原因是该银行以 8.8% 的利率兑现了高成本的基础设施债券，我们还有 22,000 千万卢比。 因此，基本上这些都是摆在我们身上的高成本遗产。
你必须再偿还这些债券几年。 这对您的盈利能力有何影响？
是的，意义重大。 今天我们有 8.8% 的 22,000 千万卢比，所以你必须偿还它们并用 5.5% 代替。 因此，只需偿还即可直接达到 70 亿卢比的利润。 另外，我们最近推出了信用卡等新业务，目前是负收益，但是当我们接触到200万张卡时，它会变得非常有利可图。 所以，我相信我们本季度公布的利润只是一个开始。 它不会停在这里。 因为我们支付旧债券后的每个季度都会直接增加银行的利润。
未来几年，银行将何去何从？
我们是一家以零售为主的全能银行。 我们在零售领域建立了巨大的知识产权，因为我们在这个领域拥有古老的专业知识，使我们对数百万客户的接触多样化，并帮助我们前进的是征信机构。 但是，尽管我们预计企业银行业务的增长速度不会像零售业务那样快，但它伴随着贸易和外汇收入。 我们还将专注于财富管理、现金管理、信用卡等领域。
每个人都在追求零售。 这不是成为一个拥挤的交易吗？
零售的关键在于机会的大小。 今天我们有一个6000亿美元的个人消费市场，到2030年这个市场将达到1.5万亿美元。信用评估的工具在早期只有大中型企业可以使用，所以金字塔底部的人仍然是信用-饿死了。 现在，我们有四个采用人工智能技术的征信机构，以及出色的现金流评估工具——因此，为这一细分市场提供服务的能力已经开放。
总体而言，银行业有相当多的乐观情绪。 IDFC First 在利润、不良贷款和增长方面如何？
我们在 22 财年的营业利润比 21 财年增长 45%。 在 23 财年，我们指导了 45-50% 的增长，我们正在走上正轨。 我们可以在 24 财年再次增加类似数量的利润，因为这完全基于核心收入。 我们已经在三年半内达到了 1% 的资产回报率。 我们的不良资产总额仅为 2%，净 NPA 仅为 0.7%。 我们的 SMA 1+2 只有 1%。 一旦整理了 75 亿卢比的收费公路账户，整个银行层面的净 NPA 将从 1% 下降到 0.7%。
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