FHA 203K 贷款：康复贷款解释

Fixer-uppers 可以变成梦幻般的居住场所。 它们也可能变得昂贵。 除了您的抵押贷款外，您通常还需要自掏腰包支付维修费用或获得短期高息贷款。 如果您可以将购房费用和装修费用合并在一笔贷款中，会怎样？ 使用 FHA 203k 康复贷款，您可以！

FHA 203k 贷款（也称为装修抵押贷款）让您可以通过将抵押贷款和维修合并为一笔贷款，每月支付一次抵押贷款来购买或再融资房屋。

这篇文章将解释 FHA 203k 康复贷款的运作方式、它们的要求以及获得贷款的利弊。

什么是 FHA 203k 康复贷款？

如果您购买需要大修的房屋，则很难获得传统贷款的资格。 抵押贷款机构通常对批准此类房屋的贷款犹豫不决，让购房者寻找其他收入来源，如硬通货贷款或私人贷款。

康复贷款解决了这个问题，因为装修费用包含在贷款中。 只要在您所在地区的 FHA 贷款限额之内，您最多可以借到房屋未来价值或购买价格加上维修费用的 110%（以较低者为准）。 例如，如果您的房屋购买价格为 300,000 美元并且需要 25,000 美元进行装修，您可以获得 325,000 美元的 FHA 203k 修复贷款。

您也可以通过康复贷款为您的房屋再融资，前提是您计划至少花费 5,000 美元来改善房屋。 您甚至不需要当前的 FHA 贷款就可以这样做！

FHA 203k 贷款如何运作？

获得 FHA 203k 康复贷款类似于任何其他房屋贷款，但有几个额外的步骤。

1.货比三家

并非所有贷方都获准提供 FHA 203K 贷款。 从一些可以的贷方那里获取报价，并找出谁可以为您提供最好的交易。 然后，申请贷款并通过他们获得预先批准函。

2.寻找房产

找到您想要修理的房屋，并在录取通知书中让卖家知道您将获得 FHA 203k 的修复贷款。

3. 与顾问合作

考虑与 FHA 203k 顾问合作，尤其是当您的装修费用预计超过 30,000 美元时。 顾问可以从专业承包商那里获得详细的建议，包括成本估算和所需的工作范围。

4. 与承包商合作

您不能通过自己翻新房产来获得 FHA 203k 贷款的批准。 您必须聘请专业承包商。 如果您没有与顾问合作，您的承包商需要起草一份详细的提案，概述工作范围和大概费用。

5. 进行房屋评估

您的贷方发布房屋估价以确定财产的价值。 与标准的房屋估价不同，您将获得装修前后的评估价值报告。

6.关闭和构建

只要房屋评估与提议的贷款一致，您就可以完成交易。 一旦你这样做了，承包商就可以开始装修你的新家了。 您的贷方将指导您完成此过程，因为它还涉及接收来自许可承包商的投标和一些额外的文书工作。 然而，这就是您的 203k 批准贷方的目的 – 帮助您将您的固定住所变成一个可以称之为家的地方。

FHA 203k 贷款的类型

FHA 203k 贷款有两种类型：有限贷款和标准贷款。 以下是它们之间的区别：

你不能用 203k 贷款做什么

无论您获得何种类型的 203k 贷款，一些限制适用于有限贷款和标准贷款。 首先，建设项目的完成时间不能超过六个月。 可以确定您正在与了解您的时间表并可以在其中工作的承包商合作。 您也不能添加豪华设施，如游泳池或网球场。 唯一的主要限制是小型景观美化项目。 主要的园林绿化项目还可以。

FHA 203k 康复贷款的要求

您可能已经假设，FHA 203k 贷款是 FHA 抵押贷款的一个子类别，因此具有类似的要求，包括：

• 你必须住在家里。 FHA 203k 贷款不适用于炒房。
• 您必须是美国公民或合法永久居民。
• 购买价格和装修费用总和的最低首付的 3.5%。
• 最低信用评分为 580。在某些情况下，如果您的信用评分在 500-579 之间，如果您首付 10%，您可能会获得贷款，但这种可能性较小。
• 债务收入比低于43%。 换句话说，如果您的税前收入是每月 4,000 美元，您的账单不能超过 1,720 美元。
• 您不能超过您所在地区的 FHA 203k 贷款限额。

FHA 203k 贷款的优缺点

每笔贷款都有利有弊，FHA 203k 康复贷款也不例外。

FHA 203k 康复贷款优点

• 您可以将您的购买价格与家庭维修相结合，享受新装修的家。
• 比传统贷款更低的首付和信用评分要求。
• 利率低于其他类型的家居装修贷款。
• 建立公平的快速方法。 不良房屋的价格通常比非不良房屋的价格低得多。
• 通常对房产的竞争较少。

FHA 203k 康复贷款优点

• 如果您正在寻找投资物业，则无法获得贷款批准。
• 您需要支付私人抵押贷款保险 (PMI)。
• 它比普通贷款需要更多的文书工作，并且需要更多的时间来关闭。
• 通常，康复贷款比标准 FHA 抵押贷款高 0.75% 至 1%。
• 您需要确定需要进行哪些维修，并确定您是否有维修的预算，这需要更多的工作。 此外，需要获得许可的承包商来完成这项工作。 您无法通过 DIY 来节省成本。

FHA 203k 康复贷款与传统贷款

FHA 203k 贷款和传统贷款有一些重叠。 它们都用于主要住宅，需要类似的债务收入比，并且您可以使用两者获得贷款期限贷款（15、20 和 30 年）。 但是，这些贷款类型之间存在一些主要区别：

使用 203k 贷款为现有贷款再融资

再融资为 203k 贷款以帮助支付房屋装修费用是完成您想要完成的装修的好方法。 您甚至不需要现有的 FHA 贷款就可以做到！ 与常规 203k 康复贷款一样，您可以选择有限贷款或标准贷款，并且必须满足他们的要求。

如果您的信用评分为 580 或更高，您最多可以为总抵押贷款的 96.5% 进行再融资。 但是，抵押贷款人可能对您有更严格的要求。 在用 203k 贷款再融资之前做你的研究，看看它是否适合你。

FHA 203k 贷款选择

幸运的是，如果你想买一个固定的鞋面，并不缺乏可用的房屋贷款。 以下是您的一些其他选择：

• 房利美居家贷款 – 与 FHA 203k 贷款类似，但要求更严格，包括最低信用评分 680 和最高债务收入比 36%。
• 兑现再融资 – 如果您已经拥有房屋净值，您可以提取一定比例的现金来支付装修费用。
• 房屋净值贷款 – 您可以获得第二次抵押贷款，并根据您的房屋价值获得一次性付款。
• 房屋净值信贷额度 (HELOC) – 类似于房屋净值贷款，但作用类似于信用额度。

FHA 203k 康复贷款值得吗？

老实说，这完全取决于您的情况。 FHA 203k 康复贷款是建立资产的好方法，因为您的房屋价值会迅速增加。 此外，它们很方便，因为您不需要额外贷款，这可能会有更高的利率并要求您更快地还款。

但是，房地产投资者不能使用这些贷款，而且您可以升级的项目也有一些限制。 此外，如果您不进行再融资，更高的利率（即使只有 0.75% – 1%）也会增加。

也就是说，FHA 203k 贷款提供了建立资产的好方法，可以帮助有抱负的购房者将装修好的房子变成房子。 通常，这才是最重要的。

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