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在一切似乎都花更多钱的时候，发现你在基本购买价格之上还欠一笔费用是令人愤怒的。
甚至联邦政府也感到恼火。 由于拜登政府最近计划取消“垃圾费”，例如酒店度假费和音乐会门票服务费，因此在 2023 年国情咨文中提到了费用。
消费者金融保护局 (Consumer Financial Protection Bureau) 也提出了自己的建议：将信用卡滞纳金上限从目前的最高 41 美元降至 8 美元。 该规则还将限制费用上限因通货膨胀而增加的频率。 费用不会自动每年增加，而是只会根据市场情况按需调整。
拟议裁决的反对者——包括美国银行家协会和消费者银行家协会——发表声明称，它将限制消费者获得信贷的机会，减少持卡人获得信贷的动机 避免延迟付款 并增加持卡人的信用卡相关费用。
当今信用卡滞纳金的起源和影响
目前的信用卡滞纳金上限可以追溯到 2009年信用卡法，其中指出，包括滞纳金在内的信用卡罚款应“合理且成比例”。 当时有权处理这些事务的美联储对滞纳金设定了 25 美元的限额，该限额每年都会根据通货膨胀进行调整。 （2008 年，在卡片法出台之前，滞纳金已达到 33 美元。）
根据跟踪和分析直接营销活动的公司 Competiscan 的数据，快进几年，到 2022 年第四季度，平均披露的最高滞纳金达到 39.73 美元。
滞纳金的大部分负担落在了信用评分为 579 或更低的“深度次贷”的消费者身上。 CFPB 的 2021 年消费者信用卡市场报告指出，这些消费者持有大约 6% 的信用卡账户，但他们产生了 24% 的滞纳金。 CFPB 的一份关于 2022 年 3 月的信用卡滞纳金报告发现，2019 年，深度次级贷款账户的平均滞纳金为 138 美元，而“超级优质”账户（信用评分为 720 或更高）的平均滞纳金为 11 美元。
为什么 CFPB 现在想做出改变
对“垃圾费”的担忧
自该局现任局长罗希特·乔普拉 (Rohit Chopra) 于 2021 年上任以来，垃圾费——CFPB 将其定义为夸大购买或服务成本但对消费者几乎没有价值的费用——一直是该局关注的重点。CFPB认为信用卡滞纳金是垃圾费用，因为尽管它们在信用卡条款和条件中有所披露，但消费者无法通过货比三家购买其他产品来避免这些费用。
然而，消费者银行家协会不同意将信用卡滞纳金归类为垃圾费用。 CBA 引用了 CFPB 研究办公室 2018 年的一份报告，该报告称，信用卡用户在做出付款决定时会考虑延迟付款的成本——因此，之前未提及的附加费用的方式让消费者感到意外并不是一个未知的后果购买的结束会。
质疑滞纳金的目的
据 CFPB 官员称，滞纳金旨在弥补发卡机构在持卡人滞纳金时产生的收款成本，但它们并不是利润来源。 然而，该局表示，滞纳金收入是征收成本的五倍。 美联储 2022 年 9 月的经济研究发现，信用卡费用——尤其是滞纳金——占信用卡盈利能力的 15%。
但 CBA 反驳说，滞纳金需要定在 38 美元左右才能弥补滞纳金的成本，理由是金融数据公司 Argus Advisory 2010 年一项研究的通胀调整后结果。 该研究采用了 10 家大型信用卡发卡机构的数据。
滞纳金限额对消费者有何影响？
CFPB 削减信用卡滞纳金计划的反对者表示，这可能会影响消费者获得信贷的机会，其形式是对新申请人采取更严格的信贷标准，以及降低信贷限额和提高利率。 他们还争辩说，较低的滞纳金对他们的威慑力较小 迟付 （并可能对持卡人的信用评分造成长期损害）。
一位 CFPB 官员表示，批评者在卡片法案通过之前表达了类似的担忧，随后的几年成为滞纳金上限将如何发挥作用的测试案例。 例如，该局的 2013 年信用卡法案报告发现，整体信用卡费用有所下降，滞纳金的发生率也有所下降。
但报告提到经济改善是一个可能的促成因素。 虽然滞纳金在此期间下降了，但年费却上升了。
在获得信贷方面，CFPB 的报告指出，由于大衰退，信用卡批准率在 2009 年确实有所下降。 但到 2012 年，它们有所增加，尽管当时还没有达到经济衰退前的水平。 根据 CFPB 的研究，总信贷额度在 2012 年至 2015 年间增加了 10%。
但在那段时期之后和 COVID-19 大流行之前的几年里，情况更加不平衡。 根据 CFPB 2019 年的一份报告，“有迹象表明，发行人在改变额度分配以控制较低信用等级的风险方面变得更加积极。”
总而言之，似乎是经济，而不是费用限制，可能对消费者获得信贷产生了更大的影响。 我们在 2020 年大流行最严重的时候再次看到这种情况发生，当时发行人削减了信用额度并提高了信用评分要求以获得某些卡的资格。
拟议裁决的下一步是什么
滞纳金限额尚未生效。 CFPB 正在接受公众意见，它可能会使用这些意见来修改其提案或决定是否最终确定它。 如果该局决定正式设定费用限制，将在 2023 年晚些时候发生。
如何避免信用卡滞纳金
信用卡滞纳金是错过付款的后果之一。 另一个可能是您的信用评分急剧下降，可能需要数月才能恢复。 但是您可以采取一些措施来防止这种情况发生：
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设置警报 所以你知道你的付款到期日临近了。 您可以通过登录您的帐户并调整您的首选项来执行此操作，这样您就会收到电子邮件或短信通知。
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使用自动转账 所以您的账单每次都会按时支付。 如果不能总是全额付款，您可以 使用自动转账 支付最低应付金额并单独支付其余金额。
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更改您的付款到期日 如果您的卡提供该选项。 这样，付款会更接近您在银行中有更多钱的时间，例如在您收到薪水后不久。
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要求减免费用 如果您确实错过了最后期限。 如果您提出要求，许多发卡机构都会给您减免费用，特别是如果这是您第一次逾期付款。
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