财务顾问与财务规划师：如何决定

财务顾问和财务规划师是金融行业中两个比较容易混淆的头衔。 这些名称听起来几乎相同，但每个都提供特定的服务。 您需要进行研究以确保将正确的服务与您的特定需求相匹配。

财务顾问与财务规划师

人们经常将“财务顾问”和“财务规划师”这两个词互换使用。 毫无疑问，两者密切相关，但差异使得每个专业人士在个人理财领域都是独一无二的。

一般来说，财务顾问主要关注管理投资。 相比之下，财务规划师更有可能参与您的整体财务状况。

这可能包括投资管理，但可能会有支出和储蓄策略以及长期规划。

什么是财务顾问？

简而言之，财务顾问是帮助您管理资金（主要是您的投资活动）的金融专业人士。 这主要涉及管理您的投资组合。

财务顾问可能会创建您的投资组合，买卖股票和其他投资，并定期对其进行重新平衡，甚至进行必要的重新分配。

虽然这不是要求，但财务顾问通常拥有金融学学士学位或硕士学位，或相关专业。 由于他们从事提供直接投资建议和管理，他们必须持有 FINRA Series 65 许可证，该许可证需要特定的资格和行为标准。

财务顾问要么是个体经营者，要么是为公司工作。 例如，财务顾问通常隶属于 Edward Jones、Ameriprise 或 Raymond James 等主要投资经纪人。 他们将通过该经纪人投资您的投资组合，包括执行交易和分配您的投资组合。

财务顾问与房地产规划师、律师和注册会计师等专业人士合作也并不罕见。

财务顾问如何赚钱？

财务顾问通常收取固定费用或佣金或两者兼而有之。 固定费用结构可能基于预期的总工作量、每小时费用或管理资产的百分比。 通常，该百分比将在投资组合规模的 1% 到 2% 之间。 他们可能会对更广泛的投资组合收取更低的费率。

如果财务顾问接受佣金，他们每次在您的投资组合中进行交易时都会赚取费用。 或者，财务顾问可能会根据您的投资组合的表现赚取佣金。 在这种情况下，佣金是您投资组合价值增长的百分比。

尽管基于佣金的财务顾问的总成本可能低于基于费用的顾问，但它会激励顾问进行尽可能多的交易以最大化收入。

一般来说，专家建议使用收取固定费用的财务顾问。 这将消除顾问“搅动你的账户”以产生更高收入的动机。

什么是财务规划师？

如果财务顾问主要关心管理您的投资，那么财务规划师通常会在更广泛的范围内工作。 尽管可能会涉及投资管理，但财务规划师更有可能专注于您更大的财务状况。 这将包括帮助您制定和实施战略以实现您的财务目标——甚至帮助您确定这些目标是什么。

例如，财务规划师可能会帮助您制定预算、存钱、偿还债务、制定计划以资助您的退休和孩子的教育，甚至制定遗产计划。

财务规划师在一个结构化程度较低的专业环境中工作。 他们可能不需要通过行业考试、达到最低教育标准或持有专业执照。 例如，保险代理人可以称自己为财务规划师，因为他通过保险单帮助客户制定长期财务计划。

然而，许多理财规划师确实拥有与这些专业知识相匹配的专业和专业名称。 示例包括认证财务规划师 (CFP) 和特许财务分析师 (CFA)。

理财规划师如何赚钱？

财务规划师的薪酬与财务顾问的薪酬类似。 假设顾问为您提供整体金融服务，例如预算、储蓄目标、退休和遗产规划。 在这种情况下，他们可能会根据工作量收取固定费用。 甚至可能会根据计划者提供的每项服务制定收费表。

如果存在基于佣金的薪酬结构，则计划者更有可能代表特定的服务提供商，例如保险公司。 虽然这样的理财规划师可能会在您经济生活的不同领域提供建议，但主要重点是为您制定一份或多份保险单。 在此示例中，计划者可能会根据所售保单获得佣金。

如何找到财务顾问或规划师？

与几乎所有服务提供商一样，您信任的人的推荐是最好的起点。 如果您认识某人与财务顾问或财务规划师一起工作并且与该人有良好的经验，那么这是一个很好的起点。

如果可能，您应该尝试获得多个推荐。 毕竟，那个规划师或顾问可能会在很长一段时间内帮助您管理财务。

如果您正在寻找理财规划师，个人推荐尤其重要，因为他们不必获得许可。

检查第三方来源，例如商业改善局。 如果财务规划师在网站上，他们的字母等级将从 A+ 到 F –。 BBB 还列出了消费者投诉及其解决方案。 如果您看到任何投诉，请阅读它们以了解该顾问的期望。

寻找财务顾问可能更容易，因为他们必须获得许可。 首先，您可以查看全国个人理财顾问协会 (NAPFA) 数据库。 这是一个行业组织，将提供一份收费的受托金融专业人士名单。

受托人资格是必不可少的。 受托人是法律上必须为您而非他们自己的利益采取行动的专业人士。 该资格确保顾问实施符合您最大利益的策略 – 而不是增加他们的收入。

您还可以通过金融业监管局 (FINRA) 网站确认财务顾问是否已注册。

阅读更多>>> 如何找到您可以信任的财务顾问

我如何知道这是否是适合我的财务顾问或规划师？

在选择与财务顾问或财务规划师一样重要的专业人士时，您应该货比三家。 考虑三到四个可能的供应商，以找到最适合您的供应商。

由于许多顾问和规划师将提供免费咨询，您应该利用这个机会采访个人。 您可以估计他们将提供的工作及其成本，您还可以评估他们提供的服务是否与您所寻找的一致。

需要考虑的一些更具体的事情是：

• 成本。 顾问或专业人士提供的服务成本不应超过您期望获得的收益。
• 投资组合规模。 这对财务顾问很重要，但对财务规划师可能不重要。 许多人的最小投资组合规模从 100,000 美元到 500,000 美元不等。
• 专长。 如果您正在寻找财务规划师来帮助您为孩子的大学教育提供资金，那么保险代理人可能不是一个好的选择。 您也可能是 LGBTQ 社区等团体的一员，并且可能有专门满足您特定需求的投资者。
• 个人关系。 这是与金融专业人士打交道的重要且经常被低估的方面。 您将建立专业关系，因此您和提供商“点击”很重要。 如果您对顾问或计划者感到害怕，或者觉得他们可能难以沟通，那么最好继续下一个选择。

与财务顾问或财务规划师合作是一项长期工作。 确保您仔细审查您的选择。

底线：您应该选择财务顾问还是财务规划师？

如果您的兴趣主要是为您的投资获得专业管理的好处，那么财务顾问是正确的选择。 但是，如果您正在寻找更广泛的财务建议，例如退休计划、遗产规划、预算或储蓄，您将需要财务规划师的服务。

无论哪种情况，请仔细审查您的选择。 在聘请其中一位专业人士来管理您的财务之前，请利用免费咨询并查看所有费用。

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