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Upgrade 首席执行官 Renaud Laplanche 于 2018 年在纽约布鲁克林的一次会议上发表讲话。
亚历克斯·弗林 | 彭博社通过盖蒂图片社
科技行业以创新和催生下一件大事而闻名。 但在经济不确定性和利率上升的时期，越来越多的科技行业正在追逐地球上最具非创新性的产品之一：收益率。
随着去年底美国国债收益率攀升至十多年来的最高水平，消费者和投资者终于可以通过将资金存入储蓄账户来获得回报。
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银行通过提供更高收益的产品来应对。 美国运通，例如，为消费者提供 3.75% 的年收益率 (APY)，以及 第一公民对于存款至少为 5,000 美元的客户，CIT 银行的年利率为 4.75%。 仅在线的 Ally Bank 正在推广 4.8% 的存款证。
然而，储户可以获得的一些最高利率并非来自传统金融公司或信用合作社，而是来自硅谷及其周边地区的公司。
苹果 是最引人注目的新进入者。 上个月，这家 iPhone 制造商与华尔街巨头合作推出了 Apple Card 储蓄账户，年利率高达 4.15% 高盛.
然后是整个金融科技市场，由提供消费者金融服务的公司组成，这些服务专注于数字产品和友好的移动体验，而不是拥有成本高昂的银行出纳员和信贷员的实体分支机构。
股票交易应用程序 罗宾汉 有一个名为 Robinhood Gold 的功能，它提供 4.65% 的 APY。 从客户的经纪账户转入合作银行的未投资现金可赚取利息。 它是每月 5 美元订阅的一部分，其中还包括较低的保证金投资借贷成本和股票投资研究。
在美联储批准其一年多一点的第 10 次加息后，该公司周三将收益率从 4.4% 上调，将基准借贷利率上调 0.25 个百分点至 5%-5.25% 的目标区间。
2019 年 6 月 4 日，美联储主席杰罗姆·鲍威尔在芝加哥联邦储备银行的一次会议上发表讲话。
斯科特·奥尔森 | 盖蒂图片社
“在 Robinhood，我们一直在寻找方法来帮助我们的客户让他们的钱为他们工作，”该公司在宣布加息的新闻稿中表示。
借贷俱乐部，一家在线贷款机构，正在推广一个收益率为 4.25% 的账户。 该公司告诉 CNBC，与上一季度相比，2023 年第一季度的存款增长了 13%，“因为储户希望将资金从传统银行分散出去，并增加储蓄。” 与去年同期相比，储蓄存款增加了 81%。
由 LendingClub 创始人 Renaud Laplanche 领导的 Upgrade 为最低余额为 1,000 美元的客户提供 4.56% 的利率。
拉普朗什告诉 CNBC：“对于消费者而言，这确实是在安全性或安全性外观与产量之间进行权衡。” 总部位于旧金山的 Upgrade 和大多数其他金融科技公司将客户存款存放在联邦存款保险公司支持的机构中，因此消费者资金在 250,000 美元门槛以下是安全的。
索菲 是去年收购的拥有银行牌照的金融科技公司的罕见例子。 它提供年利率为 4.2% 的高收益储蓄产品。
这个故事不仅仅是关于利率上升。
在新兴的金融科技领域，像 Upgrade 这样的公司有意无意地利用了传统金融的动荡时刻。 周一，继硅谷银行和 Signature Bank 倒闭后，First Republic 成为自 3 月以来倒闭的第三家美国银行。 由于对流动性紧缩的担忧导致了厄运的循环，这三者都看到储户急于退出。
即使在 First Republic 精心策划出售给 摩根大通 旨在表明系统的稳定性。
在 SVB 倒闭后，Laplanche 说 Upgrade 的银行合作伙伴来到该公司并要求它加快资金流入，这显然是为了遏制小银行的提款。 Upgrade 将其吸引的资金转移到一个由 200 家中小型银行和信用合作社组成的网络中，这些银行和信用合作社向公司支付存款。
曾经是死钱
十多年来，在近期利率飙升之前，储蓄账户都是死钱。 借贷利率如此之低，以至于银行无法提供有利可图的存款收益。 此外，股市大跌，投资者在股票和指数基金中表现良好。 一部分愿意承担风险的人在加密货币领域大放异彩。
作为价格 比特币 飙升后，许多加密货币交易所和贷方开始模仿银行的储蓄模式，为投资者提供非常高的收益率（每年高达 20%）来存储他们的加密货币。 去年加密行业崩溃后，这些交易所现已破产，成千上万的客户损失了资金。
金融科技存在一些潜在的不稳定性，即使是加密领域之外的金融科技也是如此。 他们中的许多人，包括 Upgrade 和 Affirm，都与 Cross River Bank 合作，Cross River Bank 是没有执照的公司的受监管银行，允许他们提供贷款和信贷产品。
上周，Cross River 因 FDIC 所谓的“不安全或不健全的银行业务做法”而获得同意令。
Cross River 在一份声明中表示，该命令的重点是 2021 年发生的公平借贷问题，并且“对我们现有的广泛金融科技合作伙伴关系或我们目前与他们合作提供的信贷产品没有任何限制。”
虽然金融科技公司所承受的监管压力总体上远小于加密公司， FDIC 的行动表明监管机构开始更加关注高收益账户旨在补充的产品种类。
尽管如此，新兴的高收益储蓄产品组比加密平台所宣传的产品更为主流。 这主要是因为存款附带政府支持的保险保护，这些保险具有悠久的安全历史。
它们也不是为了成为大利润中心而设计的。 相反，通过为长期将资金存放在停滞账户中的消费者提供高收益，科技和金融科技公司正在为潜在的新客户敞开大门。
Apple 拥有一整套金融产品，包括信用卡和支付应用程序，可与储蓄账户顺利配对，而储蓄账户仅供 600 万以上的 Apple Card 持有者使用。 据报道，这些客户在该服务上市的头四天就存入了近 10 亿美元的存款。
苹果没有回应置评请求。 首席执行官蒂姆库克周四在公司的财报电话会议上表示，“我们对最初的反应感到非常满意。这令人难以置信。”
苹果储蓄账户
苹果
与此同时，Robinhood 希望更多人使用其交易平台，LendingClub 和 SoFi 等公司正在与潜在借款人建立关系。
Laplanche 表示，高收益储蓄账户虽然对消费者很有吸引力，但并不是大多数金融科技业务的核心，而是作为一种入门工具，用于更有利可图的产品，如消费贷款或传统信用卡。
“我们从信用开始，”拉普朗什说。 “我们认为这是一个更好的策略。”
索菲 去年 2 月推出了高收益储蓄账户。 在其提交给美国证券交易委员会的年度文件中，该公司表示，提供支票和高收益储蓄账户提供了“与我们会员的更多日常互动”。
确认以先买后付着称的公司，自 2020 年起提供储蓄账户作为“全套”金融产品的一部分。 目前其收益率为3.75%。
该公司在 2022 年提交给美国证券交易委员会的一份文件中表示：“消费者可以使用我们的应用程序来管理付款、开设高收益储蓄账户以及访问个性化市场。” Affirm 的一位发言人告诉 CNBC，储蓄账户是“我们产品套件中的众多解决方案之一，它使消费者能够以更智能的方式管理他们的财务。”
在区域性银行业危机的背景下，除国家银行以外的任何地方的储蓄产品似乎都没有吸引力。 但追逐收益至少会带来一点风险。
“花旗银行 拉普朗什说：“或者大通，感觉它是安全的，”对消费者来说。“苹果和高盛本身并不是有风险的，但它与大通不同。”
— CNBC 的 Darla Mercado 为本报告做出了贡献。
手表： 与一年前相比，消费者在相同商品上的花费更多
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