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在股票和债券都下跌的一年里，投资者可能正在寻找任何可以为他们未来成功做准备的东西。
今年到目前为止，标准普尔 500 指数已下跌近 20%，进入熊市区域。 债券价格也下跌。 由于高通胀、对经济衰退的担忧和利率上升，此前提振该指数的技术和增长等行业今年出现下滑。
在低迷的市场中可以聪明的一件事是将传统个人退休账户中的金额转换为 Roth IRA，这是一种特殊类型的退休账户，股票可以免税增长。
通常，投资于 Roth IRA 或 Roth 401(k) 的资金是税后的，这意味着您已经为所投入的金额缴纳了税款。 这与 401(k) 或传统 IRA 不同，后者的钱是税前投资的，这意味着当您在退休时提取它时，您需要纳税。
标准普尔 500 指数暴跌
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图表
具有 249 个数据点的折线图。图表有 1 个 X 轴显示时间。 范围：2022-01-03 00:00:00 到 2022-10-31 00:00:00。图表有 1 个 Y 轴显示值。 范围：3500 到 5000.Feb ’22Mar ’22Apr ’22May ’22Jun ’22Jul ’22Aug ’22Sep ’22Oct ‘223500375040004250450047505000cnbc.com 互动图表结束。📷
在您为罗斯账户中的投资缴纳税款后，即使您后来在退休时退出该账户，您也不欠任何其他款项。 这包括资本利得税，这意味着您的投资可能会以天文数字的方式增加价值，并且您不会再欠 IRS 任何钱。
“如果一个普通人将 20,000 美元或 30,000 美元从退休账户转入 Roth 账户，他们能够自己缴纳税款并投资于成长型股票，在 20 年内，这可能会大幅增长，”Tim Pagliara 说， CapWealth 首席投资官。
一个极端的例子是投资者和 Palantir Technologies 的创始人 Peter Thiel，他在大约 20 年的时间里将 Roth IRA 从 2,000 美元增加到约 50 亿美元。
最佳转换资产
转换您最终相信并看到长期增长的遭受打击的股票是最有意义的。
Parsec Financial 高级财务顾问兼财务规划经理 Judson Meinhart 表示：“可能有很多个人资产仍具有长期增长前景，但它们的估值已经下滑。” “如果你的投资组合中有类似的特定职位来转换这些职位，这是一个很好的机会。”
今年之后，科技股是头等大事。 尽管科技公司的股票，尤其是大盘股受到拖累，但华尔街长期看好其中许多公司。 其中包括 Apple、Microsoft 和 Alphabet 等名称。
“你能做的就是利用它价值下跌的事实，将这些股票转移到你的罗斯 IRA 中，”贝尔德税务规划主管蒂姆·斯特芬 (Tim Steffen) 说。 “转换成本会更低，因为股票的价值更低。”
可转换为您的罗斯 IRA 的股票
姓名 股票代码 年初至今的表现 反对共识 PT % 分析师买入评级 APPLEAAPL-15%19.10%76%MICROSOFTMSFT-32%29.90%90%META 元71%61%58%亚马逊 亚马逊 42%39.60%90%ALPHABETGOOGL37%38.20%92%
资源： 事实集
其他成长股今年也受到重创，但未来可能有很大的上涨潜力。 New Street Advisors Group 的创始人兼首席执行官德拉诺·萨波鲁 (Delano Saporu) 表示，一家可能符合要求的公司是 Roblox，它受到了沉重打击，但拥有稳健的增长故事。
他补充说，他还建议投资者关注网络安全等领域，该领域将在未来二十年增长，其中包括 CrowdStrike 和 Palo Alto Networks 等名称。 他还在关注体育博彩平台，他认为这些平台有五到十年的增长势头。
“这是我认为会增长的另一个领域，特别是随着监管开始到位，允许更多公司在不同的州开展业务，”他说。
转换不仅限于股票。 您可以转换任何交易资产，包括债券、共同基金或交易所交易基金。 您还可以针对特定股票——尽管如果您不想转换整个头寸，您也可以更关注美元金额，具体取决于您对转换的预期税单。
转换规则
将资产转换为 Roth IRA 可以绕过账户的其他一些限制。
例如，如果您超过了向此类账户供款的收入限制，您仍然可以将资金转换为罗斯 IRA——到 2022 年，修改后的调整后总收入限制为单独报税的 144,000 美元和已婚和报税的 214,000 美元共同。
投资者还可以转换超过供款限额，到 2022 年，50 岁以下的人为 6,000 美元，50 岁及以上的人为 7,000 美元。
“你可以在任何时候进行任何金额的转换，”Steffen 说。 “您可以转换和不能转换的内容没有限制。”
Roth IRA 也没有要求的最低分配，其他退休账户在特定年龄开始分配。 这意味着投资者有更多时间让钱增长，并且可以在死后将其传递给家人，而无需支付任何额外的税单。
当转换有意义时
当然，在您决定将股票或其他资产转换为 Roth IRA 之前，您应该确保您有足够的钱来为其缴纳税款，并且进行转换对您来说是有意义的。
投资者现在还应该考虑将资产转换为 Roth IRA 所带来的账单。 例如，如果这样做会产生 100,000 美元的额外应税收入，而您没有钱支付这种税单，那可能没有意义。
一般来说，财务顾问表示，税前和税后美元账户的混合是有意义的，这样您就可以在提取退休收入时优化您的税收。
如果您看到您的税率在未来增加，通常也只有进行 Roth 转换才有意义。 如果您接近退休或超过收入高峰期并认为您的税率会下降，那么现在支付账单不会为您节省任何钱。
“在你做任何事情之前，请咨询税务专业人士或金融专业人士，”Bond Wealth Management 创始人兼财富顾问 Eric Bond 说，并补充说，从长远来看，错误的决定可能会让你付出代价，因为转换无法撤消。
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