[ad_1]
气候危机正在演变为一场金融危机。
本月，加州最大的房主保险公司 State Farm 宣布将停止向房主出售保险。 这不仅在野火区，而且在该州的任何地方。
厌倦了赔钱的保险公司正在提高利率、限制承保范围或完全退出某些地区——使人们的住房成本更高。
“风险是有代价的，”前联邦紧急事务管理局负责保险事务的官员罗伊·赖特 (Roy Wright) 说，他现在是研究小组商业和家庭安全保险研究所的负责人。 “我们现在才看到它。”
在去年夏天遭受风暴袭击的肯塔基州东部部分地区，洪水保险的价格将翻两番。 在路易斯安那州，最高保险官员表示市场正处于危机之中，并提供数百万美元的补贴以试图吸引保险公司到该州。
在佛罗里达州的大部分地区，房主越来越难以购买风暴保险。 大多数大型保险公司已经撤出该州，将房主送往规模较小的私营公司，这些公司正竭力维持业务——如果更多大型保险公司撤离，这可能是加州未来的一瞥。
越来越多的“灾难风险”
为加利福尼亚州的房主提供保险的 State Farm 表示，由于“灾难风险迅速增加”，它将停止接受该州大多数类型的新保险单的申请。
该公司表示，虽然它承认加州官员为减少野火损失所做的工作，但它不得不停止制定新政策“以提高公司的财务实力”。 State Farm 发言人没有回应置评请求。
在野火变得比任何人预期的更具破坏性之后，加利福尼亚州的保险费率飙升。 2017 年爆发了一系列火灾，其中许多是由公用设备故障产生的火花点燃的，并随着气候变化的影响而扩大。 一些房主完全失去了保险，因为保险公司拒绝承保脆弱地区的房屋。
加州保险部发言人迈克尔索勒表示，该机构正在努力解决导致全国乃至全球保险业中断的潜在因素，其中包括最大的因素：气候变化。
他强调了该部门的“远离野火”倡议，这是一项防火计划，并指出州立法者也在努力控制火灾风险最高地区的发展。
但是，研究过自然灾害成本的加州大学圣地亚哥分校斯克里普斯海洋学研究所经济学家汤姆·科林厄姆表示，让人们住在变得无法投保或保险费用高得令人望而却步的房屋中是不可持续的.
他说，政策制定者必须认真考虑购买风险最大的房产，或者以其他方式将居民迁出最危险的社区。
“如果我们让市场来解决问题，我们就会有保险公司拒绝在某些领域制定新政策，”科林厄姆博士说。 “我们不确定这是否符合保险公司以外任何人的最佳利益。”
坏掉的模型
加利福尼亚州的困境类似于 1992 年飓风安德鲁摧毁迈阿密后佛罗里达州经历的慢动作版本。损失使一些保险公司破产，并导致大多数国家航空公司撤出该州。
作为回应，佛罗里达州建立了一个复杂的系统：一个以小型保险公司为基础的市场，由公民财产保险公司提供支持，这是一家国家授权的公司，为找不到私人保险的房主提供风暴保险。
有一段时间，它基本上奏效了。 然后是飓风艾尔玛。
2017 年飓风在沿海岸移动之前以 4 级风暴登陆佛罗里达群岛，并没有造成特别大的破坏。 但这是一系列风暴中的第一场，去年 10 月在飓风伊恩中达到顶峰，打破了保险公司所依赖的模式：一年的理赔情况不佳，随后几年平静下来以重建他们的准备金。
自从伊尔玛以来，几乎每一年都很糟糕。
私人保险公司开始努力支付索赔； 有些倒闭了。 那些幸存下来的人大大提高了他们的比率。
发言人迈克尔·佩尔蒂埃 (Michael Peltier) 表示，越来越多的人离开私人市场转投 Citizens，后者最近成为该州最大的保险提供商。 但 Citizens 不会支付重置成本超过 700,000 美元的房屋，或者 Miami-Dade County 和 Florida Keys 的重置成本超过 100 万美元的房屋。
这让那些房主别无选择，只能购买私人保险——而在该州的部分地区，这种保险越来越难找到，佩尔蒂埃先生说。
“只是财富不够”
佛罗里达州尽管面临挑战，但有一个重要的优势：稳定的居民涌入，他们目前愿意并有能力支付那里不断上涨的生活成本。 在路易斯安那州，不断上涨的保险成本对一些社区来说已经成为他们生存的威胁。
与安德鲁之后的佛罗里达州一样，路易斯安那州的保险市场在 2005 年卡特里娜飓风后保险公司开始撤离后开始崩溃。然后，从 2020 年的劳拉飓风开始，一系列风暴袭击了该州。 九家保险公司倒闭； 人们开始涌入该州自己版本的佛罗里达州公民计划。
路易斯安那州的保险专员 James J. Donelon 在接受采访时表示，该州的保险市场“正处于危机之中”。
12 月，路易斯安那州不得不将其 Citizens 计划提供的保险保费提高 63%，达到平均每年 4,700 美元。 Donelon 先生说，3 月份，它从债券市场借款 5 亿美元，用于支付因私人保险公司倒闭而被遗弃的房主的索赔。 该州最近同意为私人保险公司提供新的补贴，主要是支付他们在该州开展业务的费用。
多尼隆先生说，他希望补贴能够稳定市场。 但新奥尔良杜兰大学教授、气候适应和金融专家杰西·基南表示，该州的保险市场将很难扭转局面。 他说，高昂的保险费用已经开始影响房价。
在过去，一些社区——那些房屋代代相传，不需要抵押贷款，也没有银行要求保险的社区——可能完全没有保险。 但随着气候变化使风暴变得更加强烈，这不再是一种选择。
“这些低收入社区没有足够的财富来继续重建，一场又一场风暴，”基南博士说。
转向基于风险的定价
即使沿海各州的房主面临着风力保险成本上升的问题，他们也受到另一个方向的挤压：洪水保险。
1968 年，国会制定了国家洪水保险计划，为房主提供纳税人支持的保险。 与加利福尼亚州的野火和佛罗里达州的飓风一样，洪水计划源于经济学家所说的市场失灵：私人保险公司不会为洪水提供保险，使房主别无选择。
该计划实现了其主要目标，即以房主能够承受的价格广泛提供洪水保险。 但随着风暴变得更加严重，该计划面临越来越大的损失。
2021 年，运行该计划的 FEMA 开始将费率设定为等于房主面临的实际洪水风险——这是为了更好地传达不同财产面临的真正危险，同时也为政府止损。
多年来逐步实施的这些上涨在某些情况下相当于价格的大幅上涨。 根据 FEMA 的数据，目前全国单户住宅的洪水保险费用为每年 888 美元。 根据新的基于风险的定价，平均成本为 1,808 美元。
到目前的保单持有人实际必须支付反映全部风险的保费时，气候变化的影响可能会使保费高得多。
“位于高风险地区的财产应该计划并期望为这种风险付出代价，”洪水保险计划负责人大卫莫斯塔德在一份声明中说。
环境保护基金负责经济和政策的副总裁卡洛琳·库斯基 (Carolyn Kousky) 表示，政策制定者帮助保持保险负担得起的最佳方式是降低人们面临的风险。 例如，官员可以在脆弱地区实施更严格的建筑标准。
政府授权的计划，如洪水保险计划或佛罗里达州和路易斯安那州的公民计划，旨在成为私人市场的后盾。 但随着气候冲击越来越严重，她说，“我们现在正处于开始崩溃的地步。”
[ad_2]
Source link
