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借贷作为一种做法已经存在了数千年。 贷款的第一例记录在古代美索不达米亚,从那时起,债务就在个人生活中发挥了重要作用。
今天,人们借钱的原因与几千年前一样:现在就得到一些他们无法立即支付的东西。 贷款与古代相比发生了很大变化。 现在它是一个蓬勃发展的行业,涉及数千家企业,并且自 1989 年以来还涉及信用评分。
嵌入式贷款是一种融资方式,允许企业在购买时为消费者提供分期付款计划。
但嵌入式贷款到底是什么? 它是如何工作的? 也许最重要的是——你应该使用它吗?
简短版
- 通过分期付款的嵌入式贷款是新事物,但嵌入式金融则更古老、更成熟。
- 嵌入式借贷交易可以为买家提供一种通过多次付款支付购买费用的方式,其利息和费用低于传统融资,或者根本没有。
- 但是,尽管它可能会带来好处,但嵌入式贷款对于那些在支出方面苦苦挣扎或可能错过付款的人来说仍然是危险的。
什么是嵌入式贷款?
直到最近,当您想到贷款时,您可能会想到信用卡、信用额度甚至发薪日贷款。 无论贷款人的类型如何,他们都有一个共同点:他们是第三方贷款人,这意味着他们充当您和零售商之间的中介。
嵌入式借贷去掉了中间人。 它旨在通过几次点击提供无形和无缝的借贷体验。 无需通过第三方贷方,零售商和其他企业可以使用人工智能借贷软件分析信用评分,确定合理的贷款额度,并在几秒钟内分散资金。
您很可能已经熟悉的嵌入式贷款类型是先买后付 (BNPL),例如 Klarna 或 Afterpay。 这些公司与 Sephora、Coach 和 Nike 等主要零售商一起提供 BNPL 服务。
当您在这些和许多其他零售商处购物时,您可以在结账时全额付款或选择 BNPL。 您将使用 BNPL 在结账时支付一笔款项,然后按计划支付后续款项。 以两周为间隔的四次付款是典型的付款时间表。
对于许多消费者来说,BNPL 贷款很有吸引力,因为它通常不收取费用或付款利息。
嵌入式贷款的兴起
虽然嵌入式贷款相对较新,但嵌入式金融已经存在了十多年。 嵌入式金融的第一个例子是 Shopify,这是一个成立于 2006 年的在线购物平台。Shopify 为小型零售商提供了一种销售商品的方式,而无需自己构建专用平台。
在 Shopify 之后出现了拼车服务优步,该公司成立于 2009 年。不久之后,DoorDash 在 2013 年紧随其后,优步在 2015 年增加了 Uber Eats。
最后,我们有前面提到的 BNPL 服务; Afterpay 于 2014 年宣布在美国扩张,而 Klarna 于 2015 年登场。
嵌入式借贷在 2019 年开始流行,随着越来越多的消费者留在家中在线购物,2020 年的大流行病使这些公司成为人们关注的焦点。
2021 年,嵌入式金融是一个价值 2.6 万亿美元的行业,约占 2021 年美国所有金融交易的 5%。到 2026 年,嵌入式金融行业的规模预计将超过 7 万亿美元。
为什么嵌入式贷款变得如此受欢迎?
嵌入式贷款之所以流行,是因为它是一种易于使用的产品,可以将您的购买分散到多次付款中。
在大多数情况下,只要按时付款,买家几乎没有任何不利之处。 从供应商的角度来看,嵌入式贷款可以帮助他们增加销售额,因为他们可以帮助买家买得起他们原本不得不等待购买的商品。
但是,尽管嵌入式贷款对消费者和企业来说是双赢的,但这并不是一个灌篮高手。 与任何金融服务一样,使用嵌入式贷款有利也有弊。
优点和缺点
优点
- 快速地 — 企业和个人希望快速获得贷款。 嵌入式贷款将处理时间从几天缩短到几分钟。
- 简化处理 — 嵌入式贷款不是作为个人填写冗长的申请表,也不是作为企业提供堆积如山的文书工作,它通过要求更少的细节来简化流程,同时仍然能够分散贷款金额。
- 完全数字化 — 嵌入式贷款不需要面对面会面、访问银行分行或打印、签署和扫描文件。
- 有竞争力的价格 — 利率通常比信用卡或信贷额度等其他债务工具的利率更便宜或持平。 例如,Klarna 提供 0% 的利息。
缺点
- 滑坡 — 嵌入式贷款可能有点太容易了。 有人会争辩说,它减少了支出障碍,这可能导致过多的债务和不受限制的支出。
- 难以监控 — 背负不同零售商和贷方的不同债务会使您更难跟踪您有多少债务。
- 债务违约心态 — 当你为一切融资时,很容易默认选择债务而不是为购买而储蓄。 这种行为会导致无休止的债务循环。
还有哪些其他服务使用嵌入式技术?
虽然嵌入式贷款似乎是一种新趋势,但嵌入式技术和金融多年来一直是我们世界的一部分。
任何时候你使用像 Uber 这样的服务,通过 Shopify 购买产品,或者使用像 Freshbooks 这样的会计程序发送发票,你都在使用嵌入式金融。 这些服务通常通过应用程序或网站提供端到端的体验,让用户无需离开应用程序即可执行基本功能。
嵌入式技术涵盖的范围更广,涵盖任何智能设备,从数字手表到家电、相机和恒温器。
底线:您应该使用嵌入式贷款吗?
嵌入式贷款是一项相对较新的技术,但事实证明它对买家和零售商很有帮助。 作为买家,如果您能很好地控制自己的预算,不倾向于超支,并且只是在寻找一种方法让您的购买更加实惠,那么使用嵌入式贷款可能是一个不错的选择。
也就是说,如果您有可能错过付款或变得依赖该服务,最好尽可能坚持使用现金付款。
深入研究债务:
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